企业最优化的贷款融资是综合考虑融资方式、融资成本、融资期限等，评估企业融资对公司资本结构、成本费用、负债规模、业绩摊薄的影响，资金用途限制等要素，对各种融资工具进行排序，选择最适合公司的融资工具。 企业融资顾问可以支持企业战略目标的实现，为公司经营提供稳定的资金支持；通过争取低成本的融资、资本结构的优化，提升企业的盈利能力，降低财务风险，促进企业创造更多信用价值。 企业贷款融资方式 Corporate finance  01 企业需要了解的融资方式繁多，同时信贷资源和融资情况相对复杂，不同融资方式会对企业提出不同的要求，公司需要在不同的融资方式之间进行权衡比较，找到某一时期最适合自己的融资方式。 1.内部融资和外部融资 内部融资是指企业在内部通过留存利润获取企业发展的资金来源，公司分配给股东红利后剩余的利润，在财务报表体现为“未分配利润”，该部分资金可以用来公司再发展。 外部融资包括引入投资人、申请贷款等多种方式。 2.债务融资和股权融资有哪些不同？ (1)公司管理控制权不同。 债务筹资，债权人无权参与公司经营管理和利润分配，从而避免稀释普通股股东的控制权。债务融资只增加企业的债务，并不影响原有股东对企业的控制权。 股权融资，对原股东有稀释股权的作用，如原股东未按相应比例购进新发股票，则增发新股将会削弱原有股东对企业的控制权，对公司经营稳定性、战略等会产生重大影响，甚至丧失对公司的控制权。 (2)利息红利的支付方式不同。 企业的债务融资，无论公司经营情况如何，无论盈亏，都需要按照借款合同的约定支付利息和到期偿还本金，此种义务是公司必须承担的。 股权融资，股息的收益通常是由企业的盈利水平和发展的需要而定的，没有固定的付息压力，且普通股也没有固定的到期日，因而也不存在还本息的融资风险。亏损不支付股利，有利润时可以分红，也可根据企业的发展阶段选择不分红或部分分红，企业可以动态调整。 (3)融资成本不同。 从理论上讲，股权融资的成本高于债务融资成本：一方面，从投资者的角度讲，投资于普通股的风险较高，要求的投资报酬率也会较高；另一方面，债务融资资金的利息费用在税前列支，具有抵税的作用，而股利从税后利润中支付，不具备抵税作用。 利息的节税作用，使得债务融资更有吸引力，但只有在企业盈利的情况下才有实际作用。如果企业亏损，则不能获得税前列支利息的节税效益，债务的融资成本是税前成本。 (4)资本结构不同。 股权融资增加所有者权益，降低资产负债率，优化资本结构。股权融资间接增强公司的信誉和债权人的信心，便于企业发行更多的债务融资。 债务融资会不断增加公司的资产负债率，到达一定极限后，就因债权人对债务人信用风险的担忧，提高资金成本，甚至停止债务融资。 (5)决策程序不同。 股权融资关系公司的控制权，重要性更强，通常由公司股东会决策审议。债务融资是公司日常经营决策事项，分不同层级审批，日常事项（融资银行的选择、融资期限等)主要依靠资金管理人员决策。 3.企业贷款怎么样选择不同融资方式？要遵循哪些原则？ 企业贷款融资方式的选择，通常要考虑企业自身规模的大小、实力强弱，以及企业处于哪一个发展阶段，再结合不同融资方式的特点，来选择适合本企业发展的融资方式。 对于不同规模的公司来说，已获得较大发展、具有相当规模和实力的股份制企业，可考虑在主板市场发行股票融资；属于高科技行业的中小企业可考虑到创业板市场发行股票融资；那些不符合上市条件的企业则可考虑银行贷款融资。 企业贷款融资应遵循合法性、合理性原则。公司必须通过合法融资渠道满足资金需求，严禁通过非法集资等渠道融资。 企业贷款融资期限 Corporate finance  02 企业贷款融资期限可分为短期融资和长期融资。 一个公司的筹资结构中，多少比例是短期债务，多少比例是长期债务？ 公司应保持短期债务和长期债务的均衡，短期债务成本相对低，但流动性风险大，长期债务反之，没有理论证明最佳的融资结构，对于两者没有最优的比例，需要和流动资产及固定资产的比例相适应。 实践经验是融资用途和融资期限相匹配。如果公司购入一部分流动资产如存货，短期债务相对合理，宜选择各种短期融资方式，如商业信用、短期贷款等；如果是项目投资、固定资产购置、建设支出等，应选用中长期融资方式，如项目贷款、发行债券、上市增发等。 提高中长期限资金在融资结构中的比例，可以提高财务安全性，避免资金频繁周转带来的不利影响，最大限度地规避财务风险。有的公司“长贷短用”，有大量的现金可用于短期投资，这是相对有利的局面。 反之，公司资金应尽量避免“短贷长投”的问题，即大量的短期借款与主营业务的长期现金流不完全配比，每年短期债务靠借新还旧来完成。 在流动性过剩的资金市场环境下，此矛盾并不明显，而且能降低融资成本。 根据公司特性不同，短期借款和长期借款的比例为4：6或3：7比较合理。 如果一个公司完全是短期借款，很容易陷入流动性风险；如果全是长期借款，公司融资环境极为宽裕，但资金使用效率不高。 融资期限管理的原则是，分散债务的到期日，以降低再融资风险，使公司在任何一年内需要偿还的债务均不超过公司当期筹集资金的能力。 企业贷款融资结构 Corporate finance  03 (1)收益结构。融资对于财务指标的影响非常大（如资金成本、利润率、每股收益等)，应考虑公司价值的最大化。 (2)资金成本结构。利息是融资必须付出的代价，不同融资方式有差异，公司应追求加权资金成本的最小化。 (3)时间结构。融资须考虑各种不同筹资方式的到期期限结构。为了减少融资风险，通常可以采取各种融资方式的合理组合，注重中短期融资的比重，避免还款期过于集中在某一时期造成的流动性压力。 (4)来源结构。公司应构建多元融资体系，银行借贷可保持银行的相对多元化。 (5)财务风险结构。风险主要来源于债务筹资。资产负债率越高，风险也就越大，公司应重视过多倚重债务融资带来的风险。 (6)股权结构。不同的股权融资方式对公司控制权产生根本影响。公司应在发展股权融资时避免控制权的稀释。 (7)资本结构。资产负债率低的公司IP0、增发或配股往往被视为过度股权融资，被认为财务过于保守；资产负债率高的公司，仍然通过债务融资来发展，被认为财务过于激进。 广泛建立贷款企业与金融机构的业务往来，保持与各融资产品线的信息沟通和业务交流，以备企业不时之需。 企业贷款资本结构 Corporate finance  04 […]

1、如果是企业信用贷，则法人的征信是审批贷款的重要依据。 2、如果是企业抵押贷，则法人征信不良也会有影响，但是可以通过增加担保人来解决。 3、如果是企业票据贴现，则法人征信不良的影响较低。 其次征信不良的程度不同，影响也不同，法人如果因为意外情况忘记还款造成一次的逾期，则影响不大；但法人如果有多次逾期记录，则很难申请到相关企业贷款。 法人征信不好，导致企业无法申请企业贷款的问题，可以有以下几种解决方案。首先如果法人是因为征信有不良记录而导致贷款被拒，可以由企业占股超10%的股东申请企业贷款。如果该企业没有其他申请人则可以进行法人变更，等变更一年后再申请相关企业贷款。也可以通过增加担保人、做票据贴现或者抵押品，提升通过率，或者申请抵押类贷款或者票据贴现类的信贷产品。 公司法人征信不好，怎么申请企业贷款？ 第一：法人征信不好，具体是哪种不好？是贷款多了，还是逾期多了？如果贷款多了，那就先还掉部分贷款再申请！如果是逾期了，那还要看具体的逾期金额，逾期次数，逾期天数，以及逾期原因。申请企业贷款是允许有贷款或者逾期的，但是要看你的贷款金额和逾期是否在允许范围内。仅仅说是征信不好，判断不出什么实质性的问题。如果现有法人征信确实不好，很差，还可以更换公司法人，再做申请。 第二：企业贷款的种类。抵押类贷款和信用贷款。抵押类贷款，需要房产做抵押。贷款金额在300万以内，可以做个贷，一般15个工作日，可以完成。贷款金额300万以上，可能要做对公的企业贷款，时间更长，可能要到2-3个月。（通过专业人士办理，另当别论） 还款方式有等额，等本金，先息后本都有，贷款期限1-30年。 需要资料：法人及企业的征信报告（部分银行还需要股东的个人征信），最近半年流水，上下游合同，营业执照，经营场地租赁合同。 各个银行都可以办理，只是具体要求不一样！ 信用贷款，现在主要做税贷。因为利息低，手续简单，放款快，要求低。这个当天就可以放款，一年期先息后本，纯信用贷款，可以贷100万。是根据企业最近一年的交税额直接做放大。办理方式，各大银行都可办理。企业向银行申请贷款的方式有很多，银行根据企业情况开发的贷款产品也是五花八门。但总的来说分为有担保的贷款和信用贷款。 就信用贷款来说，银行做尽调的时候不仅会对企业本身进行全方位的审查，还会对公司核心人员进行调查，会综合调查的结果进行决策。如果法定代表人存在征信问题，公司必然会受到连累，这种贷款方式基本就没戏了。 对于担保贷款方式来说，也要分情况。如果公司本身有足够的的担保物来为贷款提供担保，那么无论法定代表人信用如何，都无所谓。如果法定代表人以自己的资产进行抵质押为企业贷款，也是可以的，但是对抵质押物的状态会进行特殊的监控。如果法定代表人以自己的信用为企业担保贷款，那肯定就不行了。 所以在这种情况下无论是企业自身还是其他人能够为企业贷款提供足额的担保，那么向银行贷款获批的可能性还是很大的。 首先，要明确一点，你是 企业贷款 还是 企业法人贷款？这两者是有区别的： 办理企业贷款所需要的条件： 出具公司董事会同意贷款的决议书。 企业法人贷款的条件： 一般的企业法人贷款是无抵押的企业贷款，对象是企业法人和控股股东，以经营状况和信用资质作为审核依据，用于企业周转等用途。 以上便是本期的讯息，若需要了解其他金融知识的朋友可以私信小编进行了解。如需资金周转，可到北京市朝阳区嘉盛中心2910了解具体内容。 持续关注京易企服，专业办理各类银行贷款，我们不为任何一个单独产品做广告，只站在你的角度量身定制最适合的融资方案。希望我的专业知识可以帮助到你，一起加油！

人民银行近日决定增加支农支小再贷款、再贴现额度2000亿元，进一步加大对“三农”、小微和民营企业金融支持力度。事实上，针对小微企业融资难、融资贵问题，国家近年来相继出台了多项政策措施，在相关贷款政策支持工具的推动下，各银行结合自身优势采取不同策略，推动全国普惠型小微企业贷款保持快速增长。 国家金融监督管理总局数据显示，截至5月末，全国普惠型小微企业贷款余额26.1万亿元，较年初增加2.6万亿元，同比增速25.5%，较各项贷款增速高14.7个百分点。 记者近期在北京走访了包括餐饮、酒店、国产工业软件研发等不同领域的多家小微企业发现，普惠小微贷款增量继续保持较快增长的同时，抵质押物不足、银行服务不够精准、资金供需难以有效匹配等新老问题仍待进一步解决。 同时，记者在走访中了解到，以微众银行为代表的数字银行依靠大数据风控等数字化优势，满足了未被传统银行覆盖的小微企业客户金融需求，并且，贷款融资之外，银行也在利用自身的技术及资源对接优势，在科创金融领域尝试更多元的综合性金融服务模式。 疫后资金瓶颈待突破 “疫情三年对我们的冲击还是蛮大的，资金压力其实已经到了一个瓶颈”， 北京谷多餐饮管理有限公司总经理韩云鹤还没毕业就已经开始创业做餐饮，至今已有九年。 韩云鹤坦言，最开始选择餐饮行业创业是因为门槛比较低，但直到2020年才发现，即便已经在行业内摸爬滚打了五六年时间，也只能算是刚刚入门——原本2020年以后会是大展拳脚的时机，但跌宕反复的世纪疫情让原本的“应然”按下了暂停键。 韩云鹤表示，相较于传统银行贷款需要找担保公司、准备各类材料并提供抵押物等情况，数字银行完全线上化的操作流程更便捷、放款也快。“手续非常简单，连APP都不用下载，公众号进去以后可以非常方便地上传我的资料，如果在后台对税务进行授权，它还可以读取合法合规的税务数据，对我进行评级，额度、利率都可以很快出来，基本上当天就可以提款”，韩云鹤称。 据微众银行有关负责人介绍，借助数字化大数据风控手段，银行更好地解决了信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”。具体到韩云鹤的企业而言，良好的经营数据和信用记录等，都使其可享受到更好更快的资金服务。 企业呼吁资金使用更灵活 事实上，今年以来，包括餐饮、酒店等此前受疫情影响较大行业的现金流已逐步得到恢复。北京煜峰旅游科技服务有限公司总经理余拖告诉记者，从2月开始，酒店行业就开始出现明显的向好恢复态势。 “往年2月份市场行情通常都不太理想”，余拖指出，但今年2月份以来，却呈现出逆趋势的发展，一房难求，“我们在海淀区的一家品牌酒店，十五六平米的房间一度卖到一千多的价钱。”同时，5月的增长也让余拖看到了后续良好发展的希望，“5月份的增长已经比2019年同期要高了。” 不过，余拖也表示，高涨的消费热情以及疫情之后大家消费日趋合理化，更追求价格与品质平衡的消费趋势，让酒店业的竞争日益激烈。“现在酒店品牌更新换代很快，一旦新品牌的新装修风格出来，对老酒店而言会形成冲击，这也对我们的品质和服务提出了更高的要求。” 余拖介绍，通常情况下，酒店每十年需要进行一次翻新改造，这也意味着目前公司运营的13家酒店中，有2家酒店有翻新改造的需求。同时，为了在市场有竞争力，一些品牌酒店在未来两三年内也需要局部改造翻新，对资金的需求也会进一步扩大。 北京煜峰旅游科技服务有限公司财务总监张国晖对记者表示，目前公司旗下酒店翻新改造的大部分所需资金由股东自筹，向银行申请的贷款主要用于短期运营和周转，这类资金需求的主要特点在于灵活，随借随还。“比如一些大项目的房租，有付款期限，短期内要有资金周转，需要很方便就能用上钱，等现金流回来以后随时可以还上。” 微众银行有关负责人对记者表示，基于小微企业客户的短期周转需求，银行的有关产品提供多种还款方式供客户灵活选择，可有效降低其借款的资金成本。例如，随借随还的利率相对要高一些，但由于没有必须12期、24期等还款期限的限制，普遍借款周期较短，整体利息成本并不高。 精准融资解科创企业近渴 “我们前面已经走了10年，现在就剩下最后几公里，也是最难的几公里”中科院计算机网络信息中心研究员、北京迈高材云科技有限公司（下称“迈高科技”）首席科学家杨小渝说道，他们一直致力于国产高通量多尺度集成式材料智能设计工业软件MatCloud的研发，其公有云平台2015年就已上线，而科技部国家重点研发计划“材料基因工程专项”于2016 年才启动，他们由此成为国内最早实现国产高通量多尺度材料智能设计工业软件从0到1突破的团队。 杨小渝介绍， MatCloud材料智能设计工业软件主要用于材料智能设计，可覆盖航空航天、新能源、电子信息、化学化工、国防、汽车等领域。通俗地说，这个平台类似新材料研发领域的基础设施，任何从事新材料研发的人员可借助这一平台，模拟新材料在电子、原子、分子尺度的性能，进行计算，以便快速获取材料研发可能用到的数据等。 MatCloud+材料云平台通过重新定义操作方式、集成算法、优化计算结构等方式，实现了在提高研发效率的同时，降低了企业研发的成本。“一个研究生如果掌握学习了操作流程，过去用传统软件进行模拟计算，大概需要三个月时间的任务，借助我们的平台，直接操作成本可降低到10分钟。”迈高科技研发总监许立芳对记者表示。 “我们将不忘初心，努力坚守，加快材料智能设计工业软件的国产替代。”杨小渝表示，在全球范围内，MatCloud+材料云平台所在的多尺度集成式材料智能设计工业软件领域，主要被国外公司垄断，迈高科技要做的，就是实现这类工业软件的国产化，加快新材料研发。历经10年研发，MatCloud+材料云平台以高通量、多尺度、云原生、流程自动化等为特点，实现了“建模→计算→数据→AI”驱动材料智能设计的新范式。 “初创公司需要的是雪中送炭，而不是做得好了才来‘送钱’”，杨小渝坦言，工业软件设计领域比较深、也比较专业，MatCloud+材料云平台现在多少有点“养在深闺人未识”的感觉，但后续研发和推广都需要有持续的资金投入，如何在现阶段精准匹配到合适的投资成为关键问题。 事实上，迈高科技所在的赛道紧密贴合国家战略需求，目前主动找过来的投资机构并不在少数。不过，杨小渝也指出，资本虽然缓解了资金压力，但未来也可能面临股权稀释、回购的压力。 “其实我们这边有一个理念就是希望将股权和债权结合起来，企业有资金需求，可以直接用债，保证前期股权不被稀释，后续资金成本发展到一定程度，再真正引入战略投资机构”，微众银行相关负责人表示，基于科创企业面临的实际情况，微众银行除了为科创企业提供信用贷款，也在思考如何发挥整合作用，借助自己的生态伙伴资源为企业赋能，帮助他们更好地对接投资机构，使其做到股权融合和债券融资的良性发展。 据了解，目前微众银行已正式专注为科创企业服务的投融资综合平台，应用AI大语言模型提升投融资匹配效率，为科创企业股权融资提供评估数字化、智能化、专业化的多元投融资对接服务。 迈高科技的下一轮融资将主要用于MatCloud材料云平台的推广普及，对于未来前景的展望，杨小渝表示，希望以后深耕科研的老师和同学们在做材料计算模拟时，“第一时间想到的不是国外的某软件，而是我们自己的国产平台MatCloud，那么就算是达到想要的一个效果！”

企融荟——最懂您企业的融资机构！ 企业贷款难：这是个老问题，过去主要受银行贷款规模限制,而现在则有新的变化，主要表现为抵押难和担保难，同时还表现为基层银行授权有限，办事程序复杂。 银行放款难：这是近两年出现的新情况，这主要表现为不少基层银行贷款占存款的比例逐渐下降，资金放不出去。而且这些贷款还是历史上形成的,近几年几乎不再放款。 造成这“两难”的原因主要有以下几点。 造成这“两难”的原因 主要有以下四点 1.【经营方面】 民营企业规模小，经不起市场风浪的冲击。当前传统产业普遍供过于求，许多中小企业不适应市场竞争，表现在：自有资金底子薄，产业层次较低，生产技术水平不高，产品开发能力较低，产品结构单一、规模小经不起原材料和产品价格的波动，经营风险较大。 稳定性较差，企业经营不稳定意味着企业贷款过后的还款能力具有不确定性，使银行更加不愿意贷款，加大了融资难度。 2.【财务方面】 许多民营企业注册资本水分多，资本积累少，财务报表和财务制度不规范，缺乏精通财务的专业人员，有的企业甚至有多套财务报表，使银行无法弄清企业的真实财务状况 3.【资信方面】 近年来，有些中小企业信用观念十分薄弱，会假借破产之名、逃避监督、虚置债务主体等方式逃、废、赖所欠的银行债务。之前的企业想尽各种办法来获得银行的贷款，使银行承担较大的风险，银行现在害怕了，所以相应的降低对中小企业贷款的信心。 4.【担保方面】 抵押担保的资产不足，业自身资产不足，也缺乏可担保的资产，如果自身条件不足，那么通过抵押品，或者是第三方担保也是可以获得资金的。但是中小企业的固定资产比例低，能用于抵押的资产相对十分匮乏，也正是因为用于抵押担保的资产不足，所以银行一般不会愿意贷款给这些中小企业。 所以中小微企业在需要在以上方进行加强提升企业综合竞争力，才能在当前的营商环境下从银行贷到有竞争优势的信贷资金，享受到大环境下带来的融资红利！

企业贷款是指企业为满足自身生产、经营的需求，以一定的利率和期限从银行等金融机构获得的资金的一种借款方式。由于企业贷款的周期长，金额大，所以风险也比较大，银行对于企业的贷款申请，都会经过层层的审查，确保放出去的款都能收得回来！ 那么对于银行来说，企业想要进行贷款需要遵守哪些原则呢？ 01 企业信用有保障 银行对企业放款时考察的要点比较多，包括但不限于：确定贷款企业的法人主体的真实性和合法性；考察公司管理人员的管理水平；企业的生产运营状况等，但在众多考察方面中，企业的信誉情况是一项非常重要的考察指标！ 无论是企业的征信记录还是企业主周边的同事、朋友、邻居，都是客户经理在信贷调查中要调查的对象，只有企业的信誉过关了，银行才会放心把钱贷给它。 02 企业经营状况良好 银行每天都要面临着风险和收益的平衡，能不能规避风险，把资金合法合理的贷出去，也是衡量一家银行会不会亏损的重要指标，因此，在贷款的时候，银行会先排除那些经营状况不好，没有发展前景，快要被淘汰的企业，然后再选择那些信誉好，有发展潜力的企业来进行“投资”，因此，在贷款前审查的时候，银行会对这些企业的发展情况非常重视，希望能够与那些有发展潜力的企业达成双赢。 03 企业有资产实力 任何一家公司，想要向银行申请贷款，都需要有抵押物作为保证，抵押物就像是一颗定心丸，可以让一家企业在众多企业中脱颖而出，而一个企业主，如果有足够的资产实力，想要得银行的“芳心”，也是轻而易举的事情，毕竟用有价值的物件做抵押，远比借款人的千言万语更有说服力！但这个条件并不是银行的硬性规定，如果银行的盈利能力还不错的话，也是有机会做无抵押贷款的。 总而言之，资产实力是企业成功申贷的加分项！如果企业具备这种实力，不要谦虚，请尽可能的把它展现给银行吧！   04 资产负债比合理 有客户经理这样描述企业贷款：“做一次企业贷款就像做一本书。”之所以会有这样的感慨，是因为企业贷款的过程非常的繁琐，需要提交的资料非常的多，需要对企业进行审查的重点也非常的多。不仅要看企业法人的合法性，评估企业信用报告，调查企业经营情况，分析企业现金流，调查企业的担保情况，还要对企业近3年的财务状况进行分析，从上到下，由里到外，把企业的情况调查得一清二楚。 而在这其中，企业的财务状况往往就决定了这个企业是否能获得银行的帮助，一般来说银行会通过计算企业的资产负债比来看企业的财务情况，通过这种方式来为银行的资金上一把安全锁。 如果企业的资产负债比高于70%，那么就意味着企业的风险很大，偿还能力较低，如果企业的资产负债比超过100%，那就证明企业已是资不抵债的情况，银行是万万不会把钱贷给这种企业的，如果想要成功申贷，那就要证明你企业的资产负债比在合理的范围之内，证明自己有偿还能力。 05 借款用途合理 企业在申请贷款的时候，借款的用途也是银行需要考虑的一个因素。只有让银行知道你用这些钱来做什么，他们才会放心地将资金贷给你。通常情况下，银行会根据企业使用这些资金的目的，来确定是否需要贷款，贷与不贷，贷多贷少，期限长短，利率高低等等。 企业经营贷款的用途，只限于企业主在投资经营过程中的正常资金需要，例如：购置生产经营设备、进货采购、支付房屋租金、办公场地装修等等。如果企业的资金用途超出了企业营业执照的经营范围，银行就只能拒贷了。 需要注意的是在填写贷款用途时，企业必须要秉持诚实守信的原则去填写，如果提供虚假贷款用途，提供虚假资料，那么有可能会被关进银行的“小黑屋”终身拒贷，情节严重的还有可能被冠以“贷款诈骗罪”论处。   06 企业还款来源可靠 企业是否有可靠的还款来源也决定了银行会不会把钱贷给企业，要知道一切大概、或许、可能的还款来源背后都隐藏在不经意间就会触发不良贷款的阴影之下。为了规避风险、降低银行的不良贷款率，多数情况下银行都愿意对有还款实力、还款来源、信誉极佳的企业抛出“橄榄枝”，毕竟只有具备了稳定的收入、优质的应收账款这样的企业才能让银行放心把钱放出去。

企业发展的过程中需要用到钱的地方是很多的，如果资金链出现问题，那企业后续的问题还有很多。 目前，国家在企业贷款建设方面做出了不少的正向的引导，而且很多金融机构也围绕金融数字化转型，在金融产品服务创新方面取得了不错的成绩，金融服务的自动化水平也越来越高，也大大地提升了客户体验。 环沪楼市能够更好地赋能小微企业，且满足融资高效和精准投放的标准，为企业提供更专业的信贷金融方案，助力企业发展取得更大的进步。 当企业出现资金周转困难，或者急需资金投入新项目时，会产生贷款需求。为了更好的做好贷款工作，今天这篇文章告诉你企业在贷款之前，需要提前了解一些注意事项究竟有哪些！ / 第一环节：申请和贷前调查 / 和银行等金融机构建立信贷关系是企业融资的第一步，和资金方保持良好的客户关系是获取贷款的关键。通过贷前调查了解贷款企业的相关准入资质，需要的资料、权利和义务等，这是贷款的第一道关口，是企业能不能获得贷款的关键也是银行等衡量放款以后能不能按时收回贷款的关键。 银行的贷款客户政策是找同行业中最优质的客户授信，最大限度保证信贷资产的安全性，贷款申请受理是通过面谈、实地尽调、出具尽调报告并提交下一环节审查审批前提。 / 第二环节：借款需求分析 / 企业贷款需求和企业的还款能力和风险评估紧密相关，是决定贷款额度、期限、利率、贷款种类的关键。一般通过销售、资产、负债和分红及其他需求变化引起的需求来具体分析企业借款需求是不是真正的借款原因。 其中最为主要的是关注企业借款需求和负债结构之间的勾稽关系，并测算实际的借款需求。 / 第三环节：现阶段借款环境 / 不同企业、不同的行业有不同的贷款政策，每个贷款企业都处于一个特定环境中，必定受到特定行业、地域、宏观经济环境等影响，如企业内外部因素分析、区域风险及行业风险分析。 其中对于行业分析主要从行业风险、行业信贷政策分析为主。对企业所处经营环境进行全面了解进而尽可能的规避企业面临的风险。 / 第四环节：现阶段的资信情况 / 资信简单理解就是现在有没有负债、都是哪些类型借款、金额大小、是否介入抵质押担保等，银行等资金方分析贷款企业的信贷资信是识别、计量、监测和控制信用风险的关键。 通过对企业的历史沿革、经营管理、财务分析等从众多信贷申请客户中选择企业品质好还款能力强的优质客户进行授信。 / 第五环节：需不需要抵质押担保 / 对于贷款企业来说一般优先选择信用类贷款，但在实际信贷业务中，银行等资金方更青睐有充足抵押物的贷款申请企业，这样可以增加企业的还款履约—抵质押担保一般看做第二还款来源，同时缓释了出借方的信用风险。 对抵质押担保物的一般处理：抵质押物的范围、设立条件及一般规定；抵质押的主要风险点和处理方法。 / 第六环节：贷款审批 / 贷款企业最关心的就是可以批多少额度，这个环节就将通过审批给出授信额度。当然这里包含信贷业务审批、贷款申请企业是否符合信贷政策、是否满足审批条件都是要经过参考对授信额度有影响的决定因素是哪些。 贷款审查事项全面合规，做到了解客户，了解客户的主营业务，了解客户的风险。同时对贷款主体、用途、金额、期限、利率以及放款条件、担保方式、受托还是自主支付等全面审批。 / 第七环节:签约放款 / 根据贷款审批条件按照资金方要求签署贷款合同，特别注意贷款合同条款的规定：如贷款用途，提前收回贷款条件、贷款放款的前提条件等。 放款环节按照银行等资金方的要求执行，避免不必要的麻烦。 / 第八环节：配合做好贷后管理 / 贷款企业要维持企业征信状况不要向不好方向转变，一旦恶化，将可能面临被提前收回贷款。积极配合做好贷款不挪用，维持财务和清偿能力。 这里主要注意贷款到期后哪些情况下可以申请延期或者无还本续贷，如果因为大环境不好而逾期一定要积极提前和资金方沟通。一旦贷款逾期超过一定期限未偿还将被划分为次级、可疑、损失类贷款，这将对以后企业贷款有非常大的影响。

深圳目前共有246万户企业，99%以上是中小企业，对经济社会发展、促进城市就业、税收、民生发展方面都发挥了极其重要作用，是中国经济强大韧性的重要体现。什么是中小企业？中小企业贷款有哪些渠道与方法？正福汇行小编汇总一个中小企业贷款融资的知识大全，很实用。 中小企业是指什么 01 中小企业指的是人员和经营规模相对来说比较小的企业，包括中型企业、小型企业和微型企业三种类型。中小企业的员工人数、公司营业收入等要比大型企业少很多，而且通常可由单个人或少数人提供资金组成，在经营上多半是由投资人直接管理，受外界干涉较少。 中小企业划型标准规定 02 农/林/牧/渔业 营业收入20000万元以下的为中小微型企业。其中中型企业的营业收入应在500万元及以上；小型企业的营业收入应在50万元及以上；微型企业的营业收入则是50万元下。 工业 从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中，中型企业的营业收入应在2000万元及以上，从业人员个数在300人及以上；小型企业的营业收入应在300万元及以上，从业人员个数在20人及以上；微型企业的营业收入则是300万元以下，从业人员个数在20人以下。 建筑业 营业收入80000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业。其中，中型企业的营业收入应在6000万元及以上，或者资产总额达到5000万元及以上；小型企业的营业收入应在300万元及以上，或者资产总额达到1000万元及以上；微型企业的营业收入则是300万元以下，或者资产总额在300万元以下。 批发业 从业人员200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中，中型企业的营业收入应在5000万元及以上，从业人员个数在20人及以上；小型企业的营业收入应在1000万元及以上，从业人员个数在5人及以上微型企业的营业收入则是1000万元以下，从业人员个数在5人以下。 中小企业融资渠道 03 银行贷款 银行贷款是企业最常用的一条融资渠道，企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。银行贷款融资的额度比较高，同时利率也比较低，所以可以用银行贷款的方式来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。 信用担保融资 信用担保融资也是解决中小型企业资金问题的主要途径之一。信用担保融资主要由第三方融资机构提供，是一种民间有息贷款，信用担保融资的种类有流动资金贷款担保、综合授信担保、工程项目担保等。 众筹融资 众筹融资也是中小企业融资渠道之一，利用互联网和SNS传播的特性，让小企业对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。 众筹融资 中小企业私募债是一种便捷高效的融资方式，私募债的发行审核采取备案制，审批周期快。同时募集的资金用途相对来说比较灵活，而且期限也比银行贷款长，部分地区的中小企业私募债还可以获得政策贴息。 中小企业贷款优惠政策 04 小企业经营循环贷款 常规的企业贷款方式一般是一笔一清，目前部分股份制银行针对小企业贷款难的情况，推出了小企业经营循环贷款的优惠政策。小企业可以在有合适抵押资产的时候向银行申请办理循环贷款，能够实现“一次抵押，多次借款，随时还款”的融资目标。 动产抵押盘活资金 除了使用不动产进行循环贷款之外，中小企业贷款优惠政策还有可以使用动产抵押来盘活资金，而且办理的手续也比较简单，能够获得一定额度的贷款。动产抵押贷款的模式有点像典当，但贷款利率比典当行低出不少，所以非常适合缺乏普通抵押资源、具有短期借款用途的中小企业。 企业联合担保贷款 因为中小企业规模一般都比较小，所以在进行贷款的时候，会比较容易出现不够抵押资产的情况，针对这个情况，部分股份制银行推出了企业联合担保贷款的优惠政策，可以让几家中小企业联合起来成立互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保，银行以此发放一定额度的贷款。这种贷款不需要其他抵押和担保，更多地依靠企业之间的互相监督和约束。 中小企业税收优惠政策 05 税收奖励扶持 中小企业税收奖励扶持的税种是增值税和企业所得税，中小企业增值税缴纳100万元的话，奖励区间在15万-42.5万之间；中小企业所得税缴纳100万元的话，奖励区间为12万-34万之间。税收奖励一般是当月缴纳，次月返还。 借款合同免征印花税 根据《财政部_税务总局关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》（财税〔2017〕77号）第二条规定：“自2018年1月1日至2020年12月31日，对金融机构与小型企业、微型企业签订的借款合同免征印花税。 高新技术企业减免税 根据《中华人民共和国企业所得税法》第二十八条和《中华人民共和国企业所得税法实施条例》第九十三条规定，国家需要重点扶持的高新技术企业，减按15％的税率征收企业所得税。 技术先进型服务企业减免税 根据《财政部税务总局_商务部_科技部_国家发展改革委关于将技术先进型服务企业所得税政策推广到全国实施的通知》相关规定，对经认定的技术先进型服务企业，减按15%的税率征收企业所得税。 中小企业社保减免政策 06 按照《人力资源社会保障部_财政部_税务总局关于延长阶段性减免企业社会保险费政策实施期限等问题的通知》（人社部发〔2020〕49号）规定，对中小微企业基本养老保险、失业保险、工伤保险单位缴费部分免征的政策，延长执行到2020年12月底。因此，在2020年2月-12月期间，中小微企业可以享受免征基本养老保险、失业保险、工伤保险单位缴费部分的优惠政策。 中小企业经营策略 07 小企业财务管理制度内容有哪些？ 财务管理制度是公司企业实施经营管理活动，对财务管理体系建立、维护，对会计核算与监督的制度保障。小企业财务管理制度内容包括公司财务部门的工作职能、财务工作岗位职责的划分和规定等。 中小企业如何进行知识产权管理？ 中小企业知识产权管理，应考虑自身资源条件、合理规划，可以从企业知识产权管理机构设立、企业知识产权制度的建立、知识产权代理机构的管理和知识产权服务外包四个方面着手。知识产权管理体系认证证书能够帮助企业巩固地位，提升企业价值，同时增加竞争能力。企业知识产权管理规范认证情况是科技项目立项、高新技术企业认定、知识产权示范企业和优势企业认定的重要参考条件。 “成为普惠金融的引领者”，正福汇行金融自成立以来，为广大企业提供定制化、专业化的融资服务，公司有完善的融资核心团队，由财税、法务、融资业务骨干组成，能够为企业提供全方位的融资解决方案，包括与税收、现金周转、上下游相关的企业咨询顾问服务、融资贷款服务等，不断优化服务效能，圆满助力每一位需要融资的客户渡过困境，为融资保驾护航。

贷款的时候一定要注意还款的时间，不要逾越了那么时间，后果还是很严重的，一般来说只要逾期了一天的话就要计算更多的利息，那么企业贷款逾期后的后果具体来说有哪些呢？ 今天，小编就和大家聊一聊，中小企业贷款逾期有什么后果？该如何解决？   1 高额罚息 首先和最直接的，是高额的罚息违约金。这不仅仅是一个数字增加，它可能会直接导致企业的现金流短缺，威胁到企业的日常运营。 2 列入银行的“黑名单” 企业贷款一旦逾期，企业将被列入银行的“黑名单”，这个不良记录会长时间保留，严重制约企业的未来金融活动。 3 失去议价能力 逾期的企业，还会失去在银行或金融机构的议价能力。当企业需要再次融资时，会面临更高的利率和更苛刻的条件。 4 企业资产被冻结、拍卖 企业贷款逾期时，银行会进行催收。当逾期严重时，银行有权采取法律手段。这不仅意味着巨大的诉讼费用，还可能导致企业资产被冻结、拍卖。 5 失去合作伙伴 现如今，企业的信誉是企业发展必不可少的一部分，当企业逾期后，会受到多方面的谴责和压力，这可能使企业失去合作伙伴、客户乃至市场。 6 面临刑事责任 对于那些贷款逾期不还，“老赖”企业，除了经济上的损失，还会面临法律的制裁，严重时可能涉及刑事责任。 7 限制出行 当企业贷款逾期以后。不仅仅是企业本身，企业的管理层、关联方，乃至家族成员都可能因为逾期而受到限制，如限制出行、子女教育等。 小编提醒：为了企业的保障企业的良性发展、保护企业的声誉，一定要按时还款，避免企业贷款逾期。

企业贷款（税贷/发票贷）常用知识汇总 常见问题 问题解释 什么是纳税/开票票  纳税是企业根据国家要求把集体或个人收入的一部分缴纳给国家。企业税贷一般看增值税+所得税，但是增值税是主要测评数据。 开票:增值税发票。指企业作为出售人向购买人开具的发票。是指公司的增值税发票。 税票贷的基本逻辑 很多人的思维理解里面，“税贷”就是看纳税的，“票贷”就是看开票的，在选择中也是，我纳税多我就做税贷，我开票多就做票贷，这个逻辑有点问题！其实税贷和票贷的差别不是一个看税，一个看票，其本质是产品方能否从地方国税获取到借款人企业数据，如果能获取到就是税贷，不能获取到的产品方又想做这类客户，只能通过采集借款人企业的税盘开票信息来进行审核。 地方国税不是产品方想连就连的，就算你是银行你也不一定能连到，毕竟国税局的行政等级比一些地方性的银行还高。 税贷”和“票贷”主要看借款人什么信息？ 首先我们要知道放款机构对信用贷认定主要为三点 ①信用状况—个人信用或企业信用，毕竟是信用贷，信用不好，放款机构肯定会谨慎放款。 ②收入状况—放款机构是不慈善机构，他们可以救急，前提是他们要认定你有足够的还偿能力。 ③负债状况—放款机构会审核借款人或企业的负债，负债，收入，来考量借款人或企业有没有还偿能力，毕竟他们放款的目前是帮助借款人或企业救急的同时，能收回本金和利息达成共赢。 为什么主要看借款人企业“销项发票” 其中企业税票贷，通过什么来认定“收入状况”，肯定是“销项发票”了！因为企业规模不同，征收的税贷也不同，小规模增值税为3%，一般增值税6%，有些行业的不同增收的税点也不一样，还有些企业只有销项没有进项，这类还要交企业所得税，所以“销项发票”才能看出一个企业的收入状况。 例如： A企业一年销项开票100万，没有进项发票对冲，增值税6万+企业所得税，缴税金额可达十多万。 B企业一年销项开票1000万，进项发票与销项发票持平，且又是免退税行业一年缴税才几千….. 那是A企业比B企业好？只能说A企业利润高，但是营业额才100万，B企业营业额1000万真实利润也不一定比A企业差，所以认定企业收入的主要是“销项发票”，当然销项发票也只是产品方主要认定之一。 税贷能看到企业哪些信息？ 税贷能从地方国税局获取到客户的“开票信息”“缴税金额”“纳税评级””资产负债表”“行政处罚”等。 然后银行根据借款人企业这些数据加申请人征信，来判断借款人的收入状况，信用状况，负债状况，主要根据这三类状况来进行综合审批。 企业税票贷上企业征信和个人征信的区别？ 两者的区别其实很简单，一个是企业经营性贷款，一个是个人经营性贷款。 ①企业经营性贷款：借款方为企业，但是需要一个担保人，通常都是法人，逻辑很简单，如果企业经营不善倒闭或破产导致企业没了，贷款又还没结清，那么这笔贷款怎么处理，那就只能由担保人来偿还，而“法人”又是企业代表，所以上企业征信的贷款也会上法人个人征信并显示“担保”（优点金额大，缺点一般只能法人申请）。 ②个人经营性贷款：这类的税票贷借款人为个人，主要是申请人以名下企业综合资质，去银行申请信用贷款，放款机构也是以企业综合状况为主进行审批来判断借款人还偿能力，通过后发放给个人，并上个人征信（优点股东可以申请，缺点金额不会很高）。 放款到企业的贷款，钱是到了公账，那怎么取出来，开票问题怎么解决？ 不用开票，因为贷款发放到公司账户了以后，企业每个月还款也是从公账转出的，只是说你借款后，用款时从公账一次取出，而还款是分多期来还到公账由放款金融机构每月划扣或到期一次划扣，所以一进一出都有出处，不需要担忧这些问题。    税贷的申请条件 企业成立时间:最低标准1年半以上，普遍产品2年以上 申请人年龄要求:大部分25-60岁，部分是产品上下浮动 纳税登记为AB(部分银行C、M级) 企业法人、股东、企业征信良好没有负面信息(诉讼、行政处罚等) 禁入行业:金融行业、房地产（具体因各银行政策而定，例如建行对于煤炭贸易类的企业，就属于无效客户） 纳税主要看近一年纳税额度，以及上一年纳税额度，比如2020-2021年纳税与2019-2020年纳税数据对比。 纳税额度:我们一般简单测算单笔申请额度，是以纳税额度的6-12倍去进行简单评估的，先不考虑负债等等因素，比如说企业年纳税10万，那么单个产品出额大概是70-80万上下浮动 下滑程度:所有银行都是希望放款给一个稳定的企业。所以纳税额度的下滑与波动会影响企业授信的通过率。 税贷看重的是纳税数据，对于企业断票则不是那么看重，具体到什么程度，近三个月都没开票，历史有纳税，税贷依然能批。 线下产品:中农工建交等国有大行，需开对公户，银行下户尽调，周期为3-7个工作日左右，利率普遍在5%以内。 线上产品:银行/机构放款，纯线上产品，无需银行下户;等额本息/先息后本，优点是当天或隔天可以放款，放至个人，利息普遍在5-9%左右 发票贷的申请条件   开票数据也是着重近一年及上一年的开票数据，类似于纳税。一般授信可以参考整年开票的5%-10%。 断票情况:如果连续断票3个月，或者近3个月断票，一般这类通过率就会很低很低，所以基本上这类客户有纳税尽量选择做税贷; 下滑程度:一般票贷产品比较看中今年与上一年的下滑情况，下滑幅度一般不超过50%，如果超过50%，那么申请时，对于产品的选择就非常重要了。 发票贷的侧重点，则是看开票，是否稳定，有断票对于发票贷来说，扣评分很厉害。但对于负债查询，发票贷相对宽松很多      企业变更  刚变更：微众（三要素（税务/工商/对公账户）都变更一致即可申请） 变更时间＞1个月：大数产品、浦望贷（部分地区变更5天后可申请） 变更时间＞3个月：苏宁徽商贷、中关村惠业贷、苏宁好融易、渤税贷、 变更时间＞6个月：瀚华、360税贷票贷、大树普惠、雨商贷、慧到账、金企贷、企乐贷、新网好企贷、厚沃贷、云数贷、极沃贷、小萌快贷 变更时间＞12个月：浦发、助微贷、金采贷、陆商贷、富登、商通贷、拉卡拉发票贷、亿微贷、富税贷、旺新贷、网乐贷 […]

贷款难，除了银行等资金方做的生意简单说就是拿100万来赚取3-5万的事，风险是非常大的……加之市场同质化竞争，企业对同时期不同金融机构的信贷信息不对称等是中小微民营企业贷款难贷款贵一直存在的问题；相对来说，贷款难贷款贵主要集中在以下四方面原因。 一在经营方面 民营企业规模小，经不起市场风浪的冲击。当前传统产业普遍供过于求，许多中小企业不适应市场竞争，表现在：自有资金底子薄，产业层次较低，生产技术水平不高，产品开发能力较低，产品结构单一、规模小经不起原材料和产品价格的波动，经营风险较大。   二在财务方面 许多民营企业注册资本水分多，资本积累少，财务报表和财务制度不规范，缺乏精通财务的专业人员，有的企业甚至有多套财务报表，使银行无法弄清企业的真实财务状况。 三在资信方面 有的民营企业信用观念淡薄套取和骗取银行贷款。部分企业以改制为借口，逃废银行债务。在经济不发达和法制不健全的地区，甚至发生违抗法院执行贷款抵押物的情况。   四在担保方面 民营企业一般资产负债率较高，可供抵押担保的财产少，企业的产品虽然有销路，在生产高峰期的流动资金需求量大，但由于缺少有效的抵押担保而贷不到款。 所以中小微企业在需要在以上方进行加强提升企业综合竞争力，才能在当前的营商环境下从银行贷到有竞争优势的信贷资金，享受到大环境下带来的融资红利！