区块链在金融科技中的应用

作为新兴的前沿领域，对金融科技的概念尚无统一规范的定义。金融稳定理事会于2016年3月首次发布了关于“金融科技”的专题报告。其中对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技是指由金融驱动的金融创新，这些金融创新可能会产生新的商业模式、技术应用、业务流程或创新产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的供给侧产生重大影响。

随着金融与科技的深度融合和创新发展，金融科技的内涵也日益丰富，并呈现出高创新性、轻资产性、重体验性和强相关性等特征。以高创。以“高创新性”为例，金融科技是一个高度创新的行业，技术创新与技术应用将为金融行业带来全价值链优化，通过将区块链、人工智能、大数据、云计算等前沿技术与理念在金融领域中应用迭代，能够快速推出具有重磅性创新的金融科技产品。

金融科技的最初形态是分布在美国硅谷和英国伦敦的互联网技术创业公司，通过技术创新降低获客成本，提供营销获客、身份认证、风险定价及资金流转等环节的技术支持。普遍认为，在区块链、人工智能等技术驱动下，互联网金融从以传统金融业务互联网化为主的1.0版，升级为以金融科技为核心的2.0版，从而能够提供更为普惠的金融服务。

中国的金融科技发展处于世界领先态势，移动支付、网贷与众筹、智能投顾是最主要的子领域。根据CB Insights的数据，截至2018年，全球有34家金融科技独角兽企业，或者是估值超过10亿美元的创业企业。其中，排名前三位的均是中国的金融科技企业，分别为蚂蚁金服、京东数科和陆金所。

为进一步组织和推动我国金融科技领域的理论发展与实践创新，2018年11月3日，中国技术经济学会金融科技专业委员会在北京隆重成立。专委会将加强科研院所、高校行业及产业的交流与协作，推动金融科技行业自律，防范技术创新风险，创新开拓金融科技服务内容和领域，开展金融科技人才培养和交流，探索产教融合问题，服务雄安新区金融科技城建设，宣传和普及金融科技知识，提高公众对金融科技的认知水平，促进我国金融科技产业健康有序发展，为实施创新驱动型发展战略，建设创新型国家做出贡献。

2018年11月，《北京市促进金融科技发展规划》（2018年-2022年）正式发布，这是我国首个金融科技行业的发展规划，具有里程碑意义。该规划提出，要推动金融科技底层技术创新和应用,催生领先前沿技术；要加快培育金融科技产业链，打造创新生态系统；要拓展金融科技应用场系，发展现代金融服务体系；要开展金融科技制度创新，保障金融科技产业健康发展。

随着在人工智能、大数据、云计算、区块链等领域的应用开发，这场由现代金融技术驱动的革命最终会根本性的变革，金融行业、人工智能和机器学习会促进金融业提升市场运营和决策能力。大数据技术帮助金融业将数据转化为知识和价值，金融服务自助、智能、移动和便捷已成趋势。

今天我们正迎来第四次工业革命–数字革命，而区块链技术恰恰是这次革命的一大成果，从数字货币到智能合约，区块链技术在金融领域的应用，推动着金融科技的创新发展。金融科技新技术在互联网保险中的应用，形成了保险科技新生态。其中区块链被认为是我国最有可能在互联网保险行业普及和推广的未来技术。

区块链技术助力互联网保险高质量发展主要体现在以下几个方面：

一是区块链的数据不可篡改特征，能够提升互联网保险的信息安全水平。首先，区块链把互联网保险数据分布式存储在链式结构中，能够实现防篡改和防伪造，特别适合互联网保险场景下电子化保险合同的数据保全与存证服务。其次，区块链的非对称加密算法，能够防范互联网保险客户信息泄露风险。最后，区块链能够构建一个全流程可追溯的完整信息流，实现互联网保险相关各方间的信任共享。

二是区块链的去中心化特征，有助于构建网络互助保险的监督与互信机制。首先，区块链基于P2P网络，各节点地位平等，通过分布式记账实现去中心化，能够助力保险中介机构“脱媒”，降低互联网保险的交易成本和中介费用。其次，区块链的集体监督维护特征，能够建立互助保险去中心化后有效的监督机制，实现可持续运作与高质量发展。

三是区块链的智能合约机制，能够降低人工成本，提升互联网保险理赔效率。保险事故发生后，智能合约能够自动判断是否满足预设的理赔条件。如果满足条件，便会执行脚本，实现智能合约的功能，并通过公开透明的支付机制自动完成划款赔付，减少了大量人工操作环节，赔付效率得到了质的提升。可以帮助互联网保险机构节约大量运营费用。

四是区块链的共识信任机制，有助于缓解互联网保险业务的信息不对称，防控欺诈风险。“唯一性”是保险承保和理赔定损的难点。区块链的共识信任机制可以为时间和空间范畴内的保险“唯一性”解决提供全新的可能，为防范保险欺诈提供技术支撑。

五是区块链的开放性，使其能与其他技术融合应用于各业务环节，构建保险科技新生态。区块链的开源开放特征，使其能与其他金融科技新技术深度融合，综合应用于互联网保险的产品设计、售前营销、售中投保和售后理赔等各业务环节，提高产品的技术含量和运营效率，驱动互联网保险实现从“流量为王”的粗放式增长到内涵式高质量发展的转变。以众安保险旗下众安科技推出的“安链云”系列为例，该系列利用区块链的开放性，整合人工智能、大数据、云计算等技术孵化出了T系列区块链产品、X系列数据智能产品、S系列保险科技应用产品。其中T系列产品提供电子保单存储系统,保单信息被分布式存储于云端.利用区块链数据不可篡改特征，确保保单的安全性，有效避免了保单电子数据丢失的隐患，并利用区块链的开放性，拓宽了保单的应用范围。X系列产品提供精细化风险管理、模型搭建、智能营销及流量分析服务。S系列产品针对前端销售、客户运营、核保理赔等多个环节中的痛点，提供保险科技解决方案。

对于习惯了中心化运营思维的银行而言，如何拥抱区块链技术，既是挑战，又是机遇。区块链技术在银行中的应用探索，主要包括以下几个方面：一是构建信任通道，为供应链金融资金流转增速；二是提升市场风险防范能力，保障数字票据交易安全；三是增强数据公信度，促进征信信息共享；四是提升产权明晰度，强化权益证明效力。具体而言，工农中建交五大行已将区块链技术应用到国际贸易、住房租赁平台、电商供应链、精准扶贫、雄安新区服务等领域。其中，工商银行在Hyperleger的开源代码的基础上，结合金融行业应用特点，自主研发推出了具有金融及安全的区块链平台落地工银聚仓储管理业务，有效提升了供应链金融各环节的整体协作效率。同时，工商银行与贵民集团积极应用区块链技术，通过银行、金融服务链和政府扶贫资金行政审批链的跨链整合与信息互信，实现了扶贫攻坚资金的精准整合与高效管理。