企业贷款（税贷/发票贷）常用知识汇总
| 常见问题 | 问题解释 |
| 什么是纳税/开票票 | 纳税是企业根据国家要求把集体或个人收入的一部分缴纳给国家。企业税贷一般看增值税+所得税，但是增值税是主要测评数据。 开票:增值税发票。指企业作为出售人向购买人开具的发票。是指公司的增值税发票。 |
| 税票贷的基本逻辑 | 很多人的思维理解里面，“税贷”就是看纳税的，“票贷”就是看开票的，在选择中也是，我纳税多我就做税贷，我开票多就做票贷，这个逻辑有点问题！其实税贷和票贷的差别不是一个看税，一个看票，其本质是产品方能否从地方国税获取到借款人企业数据，如果能获取到就是税贷，不能获取到的产品方又想做这类客户，只能通过采集借款人企业的税盘开票信息来进行审核。 地方国税不是产品方想连就连的，就算你是银行你也不一定能连到，毕竟国税局的行政等级比一些地方性的银行还高。 |
| 税贷”和“票贷”主要看借款人什么信息？ | 首先我们要知道放款机构对信用贷认定主要为三点 ①信用状况—个人信用或企业信用，毕竟是信用贷，信用不好，放款机构肯定会谨慎放款。 ②收入状况—放款机构是不慈善机构，他们可以救急，前提是他们要认定你有足够的还偿能力。 ③负债状况—放款机构会审核借款人或企业的负债，负债，收入，来考量借款人或企业有没有还偿能力，毕竟他们放款的目前是帮助借款人或企业救急的同时，能收回本金和利息达成共赢。 |
| 为什么主要看借款人企业“销项发票” | 其中企业税票贷，通过什么来认定“收入状况”，肯定是“销项发票”了！因为企业规模不同，征收的税贷也不同，小规模增值税为3%，一般增值税6%，有些行业的不同增收的税点也不一样，还有些企业只有销项没有进项，这类还要交企业所得税，所以“销项发票”才能看出一个企业的收入状况。 例如： A企业一年销项开票100万，没有进项发票对冲，增值税6万+企业所得税，缴税金额可达十多万。 B企业一年销项开票1000万，进项发票与销项发票持平，且又是免退税行业一年缴税才几千….. 那是A企业比B企业好？只能说A企业利润高，但是营业额才100万，B企业营业额1000万真实利润也不一定比A企业差，所以认定企业收入的主要是“销项发票”，当然销项发票也只是产品方主要认定之一。 |
| 税贷能看到企业哪些信息？ | 税贷能从地方国税局获取到客户的“开票信息”“缴税金额”“纳税评级””资产负债表”“行政处罚”等。 然后银行根据借款人企业这些数据加申请人征信，来判断借款人的收入状况，信用状况，负债状况，主要根据这三类状况来进行综合审批。 |
| 企业税票贷上企业征信和个人征信的区别？ | 两者的区别其实很简单，一个是企业经营性贷款，一个是个人经营性贷款。 ①企业经营性贷款：借款方为企业，但是需要一个担保人，通常都是法人，逻辑很简单，如果企业经营不善倒闭或破产导致企业没了，贷款又还没结清，那么这笔贷款怎么处理，那就只能由担保人来偿还，而“法人”又是企业代表，所以上企业征信的贷款也会上法人个人征信并显示“担保”（优点金额大，缺点一般只能法人申请）。 ②个人经营性贷款：这类的税票贷借款人为个人，主要是申请人以名下企业综合资质，去银行申请信用贷款，放款机构也是以企业综合状况为主进行审批来判断借款人还偿能力，通过后发放给个人，并上个人征信（优点股东可以申请，缺点金额不会很高）。 |
| 放款到企业的贷款，钱是到了公账，那怎么取出来，开票问题怎么解决？ | 不用开票，因为贷款发放到公司账户了以后，企业每个月还款也是从公账转出的，只是说你借款后，用款时从公账一次取出，而还款是分多期来还到公账由放款金融机构每月划扣或到期一次划扣，所以一进一出都有出处，不需要担忧这些问题。 |
| 税贷的申请条件 | 企业成立时间:最低标准1年半以上，普遍产品2年以上 申请人年龄要求:大部分25-60岁，部分是产品上下浮动 纳税登记为AB(部分银行C、M级) 企业法人、股东、企业征信良好没有负面信息(诉讼、行政处罚等) 禁入行业:金融行业、房地产（具体因各银行政策而定，例如建行对于煤炭贸易类的企业，就属于无效客户） 纳税主要看近一年纳税额度，以及上一年纳税额度，比如2020-2021年纳税与2019-2020年纳税数据对比。 纳税额度:我们一般简单测算单笔申请额度，是以纳税额度的6-12倍去进行简单评估的，先不考虑负债等等因素，比如说企业年纳税10万，那么单个产品出额大概是70-80万上下浮动 下滑程度:所有银行都是希望放款给一个稳定的企业。所以纳税额度的下滑与波动会影响企业授信的通过率。 税贷看重的是纳税数据，对于企业断票则不是那么看重，具体到什么程度，近三个月都没开票，历史有纳税，税贷依然能批。 线下产品:中农工建交等国有大行，需开对公户，银行下户尽调，周期为3-7个工作日左右，利率普遍在5%以内。 线上产品:银行/机构放款，纯线上产品，无需银行下户;等额本息/先息后本，优点是当天或隔天可以放款，放至个人，利息普遍在5-9%左右 |
| 发票贷的申请条件 | 开票数据也是着重近一年及上一年的开票数据，类似于纳税。一般授信可以参考整年开票的5%-10%。 断票情况:如果连续断票3个月，或者近3个月断票，一般这类通过率就会很低很低，所以基本上这类客户有纳税尽量选择做税贷; 下滑程度:一般票贷产品比较看中今年与上一年的下滑情况，下滑幅度一般不超过50%，如果超过50%，那么申请时，对于产品的选择就非常重要了。 发票贷的侧重点，则是看开票，是否稳定，有断票对于发票贷来说，扣评分很厉害。但对于负债查询，发票贷相对宽松很多 |
| 企业变更 | 刚变更：微众（三要素（税务/工商/对公账户）都变更一致即可申请） 变更时间＞1个月：大数产品、浦望贷（部分地区变更5天后可申请） 变更时间＞3个月：苏宁徽商贷、中关村惠业贷、苏宁好融易、渤税贷、 变更时间＞6个月：瀚华、360税贷票贷、大树普惠、雨商贷、慧到账、金企贷、企乐贷、新网好企贷、厚沃贷、云数贷、极沃贷、小萌快贷 变更时间＞12个月：浦发、助微贷、金采贷、陆商贷、富登、商通贷、拉卡拉发票贷、亿微贷、富税贷、旺新贷、网乐贷 变更时间＞15个月：平安新微贷 |
| 行业优先分析 | ①工程建筑业:优先考虑微众、瀚华、富民、浦发、厦门国际、苏宁、360、小萌 ②物流行业:厦门国际、瀚华、宜信、渤海、平安、微众、新网、新大陆、浦发看是否涉及运输 ③化工批发业:大树发票贷、360发票贷、慧到账、苏宁，微众 ④造纸批发业:渤海、民生、招联，大树、宜信、浦发、海尔、富民 ⑤企业年度下滑严重，但是近6个月销售数据较平稳，近6个月/12个月同比下滑不超50%，这类型企业不要放弃:可以考虑大树应收、360、宜信、瀚华等发票贷产品 ⑥企业有官司、有案件:只要是属于合同纠纷，且是原告，金额不大的可以安排:微众、浦发、慧到账、宜信、瀚华、小萌、金城 ⑦白户可做税票贷:渣打发票贷、新心随心贷、新微贷、360税票贷、民生、苏宁、微业贷、大树、新网好企e贷 |
| 征信查询分类有哪些？ | |
| 信用卡和贷款审批 | 信用卡审批、贷款审批的查询按风险要素看属于负面类，这类查询过多时会对征信产生不利影响。短时间内多次查询，会被金融机构认为是财务状况不佳而被拒贷。一般来说，一年内有6次以上此类查询，就基本和下卡或下款绝缘了。 |
| 本人查询 | 本人通过中国人民银行柜台查询征信，或者通过中国人民银行征信中心等网络渠道的征信查询，这种查询属于正常查询，不会对征信造成伤害，一般查询一次一年最好不要超过2次。 |
| 贷后管理 | 查询征信报告是贷后管理中最普遍也是最简单的一环，一般银行对于客户经理的要求就是一个月或三个月必须进征信系统查询客户的资信情况等，来防止不良贷款的发生，这个是属于银行的常规性操作。贷后管理查询属于中性查询，不好也不坏，只要是正常情况不会有什么影响。 |
| 担保资格审查 | 要知道，“对外担保信息汇总”是明确被录进个人征信报告中的，对他人的担保越多，担保人的信用风险越高，获得贷款的可能性也就越小。为了避免过度负债，一定要谨慎提供担保。信用卡审批、贷款审批、担保资格审查都属于“硬查询”。一旦你的查询记录过多，银行和各大金融机构就会认为你近期经济状况不佳，资金紧缺，进而导致办卡或贷款被拒。 |