小微企业贷款为什么这么难？贷款指南看这里！

中小企业“融资难、融资贵”仅制约着中小企业的自身发展，同时也演化为社会问题。

主要成因有以下几个方面：

1、中小企业处于成长期，规模实力小，生命周期短，征信意识弱，对银行等金融机构造成的违约风险高。

2、对银行等金融机构而言中小企业贷款单笔金额小，运营成本高，经济效益差，业务动力不足。

3、中小企业财务制度不健全，经营数据不透明，内部管理不规范，财务报表可信度低，金融机构核实成本高。

4、信息不对称是导致中小企业“融资难、融资贵”的主要原因之一。贷款是低频交易，大多数中小企业因受到企业规模限制，没有实力能够像大型企业一样去设立专门的融资部门，用于对接了解各家银行的贷款产品及维护与金融机构的业务关系，普遍存在着信息不对称。

5、对贷款产品了解不充分，盲目申请，导致贷款通过率低、拒贷率高；即便贷到款，也往往与自身资信和需求不匹配，不能做到最优的方案和产品，导致融资难、融资贵。

信息不对称给中小企业贷款带来什么问题？

多花冤枉钱，多付利息和费用

随着银行利率市场化，各家银行贷款产品的利率各不相同，而且差别很大。由于中小企业对于所在城市内各家银行贷款产品了解的不充分，往往选择自己熟悉的，或附近的银行申请贷款，导致贷款多支付了利息，花了冤枉钱。

比如中小企业以房产抵押贷款为例，A银行产品最低年化利率4.35%，E银行产品年化利率则高达10%。假如客户只了解E银行的产品，贷款100万的话，一年就要比A银行多出56500元的利息。

多走冤枉路，浪费时间精力

中小企业客户申请贷款，因认识银行的客户经理有限，且不知道哪家银行的产品最适合自己，通常将自己的贷款资料向自己熟悉的银行申请，一般银行的受理审批时间7-15天，如被拒贷，还要再找下家银行申请，耽误了客户的用款计划，导致生产经营上的损失。转贷客户往往因未按时找到新的贷款资金，导致原有贷款的逾期，恶化了征信。

比如，某李姓客户申请房产抵押贷款，连续跑了三家银行。首家银行在审核过程中需要客户提供二居；后向另一家银行提交申请，审核过程中因企业流水不能覆盖三倍的贷款金额，申贷未通过；后向第三家银行申请贷款，审核过程中该行风控部门需要客户出具股东决议书，因小股东不同意签字，申贷又未通过。该客户三次申贷，耗时近40余天，为避免上笔贷款逾期，支付了8万多元的垫资费用。

不能根据自身资质和需要，优化贷款方案和产品组合

贷款方案有多种组合：银行一押+非银二押、房产抵押+信贷、信贷+信贷，合理的贷款组合方案及贷款产品的先后顺序，可以让客户的贷款需求得到最大化的满足。

比如，某朱姓客户，名下有套按揭房，需要200万的资金，但客户不想做房产抵押，最终通过合理的信贷方案，最终贷到200万的额度。

贷款期限、还款方式错配，导致还款压力大，甚至产生逾期风险

因客户对市面的银行产品了解不充分，往往自己找不到适合自己现金流状态的产品，贷款期限短，还款方式不合理，造成贷款资金不能充分使用，还会造成每月还款资金多，导致还款压力大，甚至存在逾期风险。

比如，某客户对贷款产品了解较少，选择某某机构的宅e经营贷房产抵押产品，贷款金额为150万、等本等息、3年期，每月还款本息合计55167元，给客户造成了极大的还款压力和精神压力，最终客户通过悦通普惠选择转贷到某银行机构，使用先息后本产品，每月还息9750元,换了个方式，每月少还了45417元。客户减轻月还款压力，同时提高了资金使用率。

对银行产品大纲及风控策略不熟悉，造成降额或拒贷

由于各大银行的贷款产品及风控策略不同，客户只能对自己身边相对熟悉的银行机构或信贷经理，提交材料进行申请。有的客户因对各家银行产品的大纲不熟悉，资料准备不充分，造成原本可以申请成功的贷款，最终拒贷。

比如，某刘姓客户为企业法人，在某银行申请贷款260万元，房产价值足够，但该银行风控策略强制要求申贷公司近一年期营业收入必须覆盖贷款金额的3倍，由于该企业提供的经营流水少，导致降额，最终授信110万，无法满足企业经营需求。但有的银行对流水要求宽松，最终该客户通过悦通普惠在其他银行成功申贷260万。

“好征信”变成“差征信”，“好客户”变成“差客户”

很多客户因不知如何维护征信，有的客户小额网贷申请过多或因对各银行等金融机构不了解，不断申请，导致征信被查询次数过多，银行等金融机构会对客户综合授信评分降低，甚至拒贷。

比如，某客户在建设银行有笔240万的房产抵押贷款到期，银行答应续贷，但该银行风控要求半年内贷款审批类征信查询不得超过6次。因该客户对此不了解，申请多笔网贷，在续贷时其近6个月征信查询7次，超出该银行大纲，不能通过系统进件，银行不再续贷。没有银行批复，原答应垫资的资方不再同意垫资，造成该笔贷款实质逾期，其他银行均无法申贷，“好客户”变成“差客户”，只能选择民间机构贷款，年化利率从5%升高至15%，每年多支出利息24万，同时多出了12万的手续费和7.2万的垫资费。这笔费用是本不该出的。

很多中小企业往往选择自己熟悉的，或附近的银行申请贷款，经常出现“银行有熟人，反而贷贵了”的现象，导致贷款多支付了利息，花了冤枉钱。其实现在很多贷款产品都差不多，殊不知，同质化产品的背后每家贷款机构的政策、要求及针对的人群是有很大的差别。同一产品换了个贷款机构，甚至同一家银行不同分支行，可能期限、金额、利率乃至审批率都会有差别。

为什么贷款咨询服务公司能解决这些难题

贷款咨询服务公司更了解贷款产品及风控策略

贷款咨询服务公司对各大贷款机构的产品大纲及风控策略熟稔于心，形成了自己专有的产品“数据库”，中小企业的一份资信材料能匹配出多种方案，并从中优化出匹配客户需求的方案。让贷不到的客户贷得到，让贷得到的客户贷得好。

贷款咨询服务公司熟悉贷款流程

贷款咨询服务公司非常清楚各个机构需要准备怎样的资料，需要达到怎样的条件，免去你处处碰壁的尴尬，排队产生的时间成本，咨询时的沟通理解障碍，大幅度减少来回补充、办理的时间，让你贷款申请的效率大大提高了。

贷款咨询服务公司长期与各大银行等金融机构合作

大部分贷款咨询服务公司长期跟各大贷款机构合作，他们有足够的经验了解银行等金融机构的进件规则，为客户在合理范围内进行协调和沟通，降低拒贷风险，提高贷款成功率。银行贷款因为利息低所以大受欢迎，但是银行也有资金短缺的时候，同样一笔贷款，放给甲和放给乙都一样，但是甲找了贷款咨询服务公司，贷款咨询服务公司和银行关系好，这笔贷款很可能就放给了甲。

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