企业贷款流程是怎么样的 – 道伽会计事务所

企业在发展过程中往往要用到大量资金，这与项目资金投入量大、完成周期长、回收周期长，且需要现金流来维持日常运营有关，如果出现资金链问题，则会影响企业正常经营。

为了满足企业的资金需求，融资高效和精准投放的标准，金融机构会推出多种扶持企业的信贷金融方案，更好地扶持小微企业，助力企业发展。

申请和贷前调查

和银行等金融机构建立信贷关系是企业融资的第一步，和资金方维持良好的客户关系则是获得贷款的关键。贷前，通过调查了解企业的相关准入资质、所需要的资料、权利和义务等，是贷款的第一道关口，也是银行等衡量放款之后能不能按时收回贷款的关键。

银行的贷款客户政策是寻找同行业中最优质的客户进行授信，最大程度地保障信贷资产的安全。贷款申请受理是通过面谈、实地尽调、出具尽调报告并提交下一环节审查审批的前提。

借款需求分析

企业的贷款需求与企业的还款能力及风险评估密切相关，会直接影响贷款额度、贷款期限、利率及贷款种类等。一般情况下，通过销售、资产、负债和分红及其他需求变化引起的需求，来分析企业真实的借贷原因是否源于借贷需求。

其中最为主要的是关注企业借款需求和负债结构之间的勾稽关系，并测算实际的借款需求。

现阶段借款环境

不同企业，不同行业有不同的贷款政策，每个贷款企业都处在一个特定的环境之中，必然受到特定行业、地域、宏观经济环境等因素的影响。比如，对企业内外部因素进行分析，对区域风险及行业风险进行分析。

其中对于行业分析主要从行业风险、行业信贷政策分析为主。对企业所处经营环境进行全面了解进而尽可能地规避企业面临的风险。

现阶段的资信情况

资信可以简单理解为目前是否有负债、借款的类型、金额的大小、是否介入抵质押担保等。银行等资金方分析申请贷款公司的信贷资信，是识别、计量、监测和控制信用风险的重要一环。

通过分析企业的历史沿革、经营管理、财务等，从众多申请信贷客户中选择企业品质好还款能力强的优质客户进行授信。

申请和贷前调查

对于贷款企业来说一般优先选择信用类贷款，但在实际信贷业务中，银行等资金方更倾向于选择有足够抵押物的贷款申请企业，因为这样可以增加企业的还款履约（抵质押担保通常被视为第二还款来），同时也缓释了出借方的信用风险。

对抵质押担保物的一般处理：抵质押物的范围、设立条件及一般规定；抵质押的主要风险点和处理方法。

贷款审批

贷款企业最关心的无疑是获批额度，这个环节就将通过审批给出授信额度。当然这里包含了信贷业务审批、贷款申请企业是否符合信贷政策、是否满足审批条件，在此基础上进行参考，以确定影响授信额度的决定性因素。

贷款审查事项要全面合规，要做到充分了解客户、客户主营业务以及存在的风险。同时对贷款主体、用途、金额、期限、利率以及放款条件、担保方式、受托或自主支付等进行全面审批。

申请和贷前调查

根据贷款审批条件，按照资金方要求签署贷款合同，特别是要注意贷款合同条款的规定：如贷款用途，提前收回贷款条件、贷款放款的前提条件等。

放款环节按照资金方的要求执行，避免不必要的麻烦。

配合做好贷后管理

贷款企业要避免企业征信状况向不好方向转变，如果因为大环境不好而逾期一定要积极提前和资金方沟通。一旦贷款逾期超过一定期限未偿还，将被划分为次级、可疑、损失类贷款，这将对企业后续贷款带来非常大的影响。

贷款融资是一个需要谨慎处理的过程，企业在申请贷款前应该做好充分的准备工作，并选择合适的贷款产品和合作伙伴，以确保获得可持续的融资支持。