为全面落实创业担保贷款政策，鼓励有创业意愿和创业能力的劳动者通过创业带动就业，营造“大众创业，万众创新”良好氛围，将2022年创业贷款相关办理事宜通告如下： 一、贷款对象 （一）“贷免扶补”、创业担保贷款对象 在鲁甸县注册登记的并在鲁甸县内创业的10类人员:①城镇登记失业人员；②就业困难人员（含残疾人）；③复员转业退役军人；④刑满释放人员；⑤高校毕业生（含大学生村官、在校高年级大学生、休学创业大学生和留学回国学生）；⑥化解过剩产能企业职工和失业人员；⑦返乡创业农民工；⑧网络商户；⑨低收入人群、异迁安置经营户；⑩农村自主创业农民。依托平台就业购置生产经营必需工具的就业人员纳入扶持对象。(注：上述贷款申请人女不超52岁，男不超57岁），对上述群体中低收入人群、易迁安置经营户中的符合对象，给予贷款优先倾斜。(注：国家公职人员、国有企业人员、公益性岗位及其他任何岗位就业人员不属于贷款对象）。 （二）小微企业贷款对象 1、在鲁甸县注册登记创业并符合一定条件的小微企业。 2、新招用符合创业担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数的15％（超过100人的企业达8％）以上，并与其签订1年以上劳动合同的小微企业。 3、有为职工购买“五险”的凭证。 二、贷款额度 各经办金融机构对符合条件的创业者个人发放“贷免扶补”或创业担保贷款，依据经营规模大小贷款金额在1到20万之间，最高额度为20万元；小微企业贷款最高额度为300万元。 三、贷款利息 “贷免扶补”、创业担保贷款仍以个人贷款的形式发放。要求申请人除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款（商住及商铺贷款不能申请）、购车贷款以外，个人创业担保贷款申请人及配偶不能有超过5万含5万在内的其它贷款（含信用卡消费），对符合贴息政策的创业项目，发放的个人和小微企业创业担保贷款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人和借款企业承担（例：2021年3月LPR为3.85%，借款人和借款企业应承担2.35%的利息），剩余部分财政给予财政贴息。 四、贷款期限及还款方式 （一）“贷免扶补”、创业担保贷款期限不超过3年，小微企业贷款期限不超过2年。 （二）还款方式： 1、利息。“贷免扶补”和创业担保贷款个人承担部分的利息按季度偿还。 2、本金。（1）“贷免扶补”自贷款发放后第12个月偿还贷款总额的10%，贷款发放后第24个月偿还贷款总额的20%，贷款发放后第36个月偿还贷款总额的70%。（2）创业担保贷款自发放日至第三年当日前偿还完所借贷款。（3）小微企业贷款两年到期一次还清，或由借款人与经办银行约定其他还款方式。 五、担保方式 （一）申请10-20万元以上贷款的担保：由本县内的财政供养人员（在职在编的干部职工）作担保，也可由承办银行机构认可的国有企业正式职工作担保，个人合法房产、有价证券等质押或抵押担保。 （二）申请10万元及以下的贷款，以及全国创业孵化示范基地或信用社区（乡村）推荐的创业项目，获得设区的市级以上荣誉称号的创业人员、创业项目、创业企业，经金融机构评估认定的信用小微企业、商户、农户，经营稳定守信的二次创业者等特定群体，免除反担保要求。 （三）小微企业申请贷款的担保，用企业的资产作抵押担保（原则上贷款总额等于总产评估总额的70%）。 六、申办时间及程序 （一）登记。从2022年1月7日开始进行报名登记，名额报满为止。预登记时，申请人需持本人身份证原件、《就业失业登记证》或《就业创业证》原件、工商营业执照复印件，征信报告（本人及配偶）到鲁甸县工商联二楼登记领取贷款申请材料。每一名申请人只能在一个经办机构申请贷款，如发现在多个经办机构申请贷款的将取消当年贷款资格，且三年内不得申请。 （二）资料提交。贷款申请资料提交后，按照资料提交的先后顺序，工商联将联合承贷银行、财政等单位开展贷前考察，最后将初审合格的贷款人资料推送至承贷银行。 （三）银行放贷。承贷银行对贷款申请人（夫妻双方）债务、征信、经营状况、偿还能力及担保人债务、征信进行审核，符合条件的，签订贷款合同，发放贷款。贷款获得后只能用于与创业经营有关的支出，后期工商联将进行跟踪服务。

陕西省农村信用社联合社（以下简称陕西农信）积极贯彻落实国家普惠金融发展战略，坚持“四个面向”市场定位（即面向“三农”、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展），加大对三农、小微企业、乡村振兴和脱贫攻坚等领域的信贷支持力度。通过深入研究适应县域及农村金融服务要求的新兴金融科技服务模式，组织实施“基于金融科技的县域及农村金融服务应用”项目，逐步建立基于新技术、新平台、新服务模式的县域及农村金融服务体系，并以此为切入点全面推动自身数字化转型。 面临的难题 面向县域及农村地区的线上信贷服务面临诸多难题。一是客户认知和数据获取难。县域及农村客群金融活跃度较低，数据较少，征信、公积金、税务及互联网社交、支付、消费等方面数据较少；客户经理虽可采集经济信息，但验证难度较高。二是风控薄弱，基础数据缺失，金融机构对农户数字化信用评价及风控研究相对较少，农业生产和个体工商户经营的高风险低收益特性决定了信贷风险管控难度天然较高，风控难度大。三是产品特色性不足，供给能力弱。与县域及农村发展变化相适应的产品创新不足，特色信贷产品设计困难较大。四是信贷供给渠道单一，以传统面对面人工方式为主。五是县域及农村地区小微企业数量和质量不高，更多为个体工商户，政府数据、公开数据对该类客户的覆盖面较低，小微企业和个体工商户涉及的行业多，采用传统数据采集和调查方式难以掌握客户实际情况，获取反映生产经营状况数据的难度大，风控难度高。 探索和实践 陕西农信创新农户、城镇居民和个体工商户数字化经济档案信息采集模式，融合多年积累的金融数据、征信及外部数据，构建多元化客户标签体系，刻画客户画像，通过大数据建模、智能风控等技术形成了数据驱动的信用评价、智能决策和数字化风控能力，建立了流程简单、风控有效、客户体验良好的普惠型线上信贷服务体系，推出线上信贷产品“秦e贷”，包含“e农贷”“e享贷”“e商贷”等系列产品，通过手机银行、金融e站等渠道输出以线上智能信贷为主的线上线下一体化信贷服务，大幅降低贷款边际作业成本，有效缓解县域及农村地区贷款难、贷款慢、贷款贵、风控难等问题。该服务体系具备“大流量获客能力、强技术风控能力、重运营服务能力、高并发支撑能力”，经局部先行先试、持续迭代完善，于2019年四季度面向全省农合机构推广，初步建立了覆盖城区、县域及农村的普惠制线上线下一体化信贷服务体系。 线上线下一体化信贷服务体系特点 一是创新数据采集模式。陕西农信以“双基联动”工作为抓手，以金融e站、互联网平台为载体，以移动PAD为工具拓宽客户经理外出营销手段，帮助客户经理“走村串户”采集客户信息，建立客户经济档案，破解金融机构与农户之间的信息不对称难题。通过建立较完善的数据采集、校验和建模应用体系，把线上、线下业务流程连接起来，把客户及客户经理有效衔接起来，形成闭环工作流和数据流，让客户申请贷款或者客户经理持PAD上门服务，均实现“最多跑一次”。 二是融合多方数据，构建三农大数据平台。汇聚客户信息、经济档案、多年积累的金融数据，以及财政惠民补贴、社保、农合疗等政府数据，构建大数据平台，对数据进行标准化治理，运用知识图谱技术，以及聚类、决策树、随机森林等算法，分析县域及农村客户的特征，构建客户标签体系，为线上信贷系统快速全面认知客户、评价客户信用、风控、授信、引流获客提供数据支撑。 三是构建数字化风控体系。采用逻辑回归模型与机器学习模型相结合的方式，基于三农大数据平台，增强把数据供给要素转化为数据应用要素的能力，使用400+常用数据维度构建客户画像和计量模型体系，将机器学习运用到了风险控制中，有效降低数据稀疏给风险模型带来的影响，提高模型的预测精度，为客户分群、欺诈识别、信用风险评估、贷后预警、催收模型等应用场景提供支撑，实现了贷前风控拦截、贷中实时评级授信、贷后资金流监控和动态自动风控等覆盖贷款生命周期的数字化风控体系。 四是针对客群、场景特征建立细分的信用评分和授信模型。创新信用评价和定额模式，改变了传统面对面人工评级授信的模式，完全由数据驱动，设计了针对农户、城镇居民、小微企业主及个体工商户的线上信贷评分授信模型，并根据市场情况、客群变化、风险表现等监测情况，对模型进行持续迭代优化，确保策略和模型合理有效。经初步测算，可至少对全省500万以上农户、社区居民以及个体工商户小微企业主给予信用评分和授信，覆盖面较广。 五是应用了较丰富的主流反欺诈技术。利用设备指纹、生物探针、模拟器识别、星网关联、深度学习等技术，构建多维度、矩阵化的反欺诈技术集群，针对欺诈行为实现毫秒级反应。将机器学习技术应用到信用风险评估中，构建模型集群进行360度客户特征的刻画，打造了一套客户全维度画像指数体系，从履约能力指数、消费能力指数、资金需求指数、个人稳定性指数、恶意透支指数、社交活跃性指数、网购倾向指数等维度进行全方面风险评估。 六是基于分布式架构建设了线上线下一体化零售信贷服务平台。研发了基于多渠道供给的普惠制线上信贷产品“秦e贷”，包括针对农户、城镇居民和个体工商户的“e农贷”“e享贷”和“e商贷”，基于分布式技术平台构建了涵盖获客、风控、运营全业务流程，覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期管理，囊括零售信贷所需要的丰富数据源、系统集群、策略集、模型组及其高频迭代更新服务的综合性零售信贷服务平台。客户通过手机银行APP、助农e终端等电子渠道自助办理，客户经理可持移动PAD上门服务、采集数据，形成了“自助+辅助”“线上+线下”的服务模式。 七是基于线上线下一体化信贷服务体系，推进针对民营、小微企业及个体工商户的产品创新和新型小微信贷服务体系建设。引入IPC微贷技术，进行“本土化”改良，设计数十套小微企业细分行业模板、细分行业模型和细分行业指标库，规范数据采集行为，提升数据质量和应用效率。融合内外部多方数据，构建人机结合、大数据赋能的智能线上线下一体化授信模型、信审机制和智能风控模型。研发以线上服务为主的小微信贷产品，制订配套制度，建立运营体系，通过方法、制度、系统的建设，构建微贷运营模式、微贷服务体系，初步构建细分行业和客群、针对性强、覆盖面较广的线上线下一体化小微信贷服务体系。 八是建立了基于新技术、新模式、新平台的新业务流程、新风控方式、新型客户交互方式以及与之相配套的管理制度体系、业务流程和运营体系。形成了集营销、申请、受理、审批、签约、发放、风控、贷后管理于一体的智能化全生命周期线上信贷服务模式。 新冠肺炎疫情期间，陕西农信线上贷款产品“秦e贷”充分发挥了线上自助申请、纯信用、零人工干预、7×24小时服务的特点，通过线上渠道为广大农户、个体工商户、小微企业主提供“足不出户、足不出村”的便捷信贷服务。截至2020年4月末，“秦e贷”通过线上渠道投放的线上线下一体化信用贷款余额达172.03亿元，不良率仅0.04%。金融科技已经成为陕西农信服务实体经济、践行扶贫担当、助力疫情防控的重要动力。

中药材产业在万荣县逐渐呈现出集中化、专业化、产业化的发展态势。针对这一现状，万荣农商银行坚持把支持中药材种植和加工产业作为助力“乡村振兴”的重要抓手，先后为药材种植、加工产业客户授信5800余万元，用农商金融活水让中药材产业“亮起来”、让药材种植户“富起来”。 初冬乍寒，丰收情暖。时下正值药材收购旺季，在享有“药材之乡”和“华夏柴胡第一乡”美誉的万荣县西村乡及周边药材集中连片种植乡镇，药材种植户、药材收购商、中药材合作社都在忙着收购、加工药材，一派繁忙景象。为助力县域中药材产业发展，万荣农商银行组织小微团队专门对县域中药材合作社、药材收购商、药材种植户主动开展上门走访，并深入万荣县现代中药材产业园区了解中药材小微企业的生产经营情况和资金需求。短短一周时间，上门走访药材商35户，预约办理贷款22笔1040万元，为县域中药材产业发展注入了金融活水。 工作人员在走访中了解到万荣县云博中药材合作社负责人收购药材资金短缺后，迅速展开调查，优化办贷流程、简化担保方式，仅用了两个工作日就向该合作社授信150万元。合作社负责人激动地说：“10年前我开始收药材就是信用社支持的，额度从5万、10万到30万，再到今天的150万，是农商银行支持我一步一步做强做大，以后企业的资金流水、收付款等业务全部与咱农商银行合作，农商银行的服务是越来越温暖了”。 汉唐药材合作社位于万荣县里望乡北阳村，主要从事药材收购和加工，占地15亩，目前药材存货300余吨。由于建厂房、买设备投入了大量资金，正值药材收购旺季，流动资金特别紧张。万荣农商银行工作人员主动上门了解情况、提供授信，为其发放贷款100万元，解了合作社的燃眉之急。值得一提的是，该笔贷款担保采用最新的“亲情担保”方式，方便快捷。该合作社负责人开心地说：“农商银行贷款不仅服务周到，担保上还让我们合作社省心，切实帮了我的大忙”。 垣曲农商银行 足额投放脱贫小额信贷 助力乡村振兴 垣曲农商银行坚持把脱贫小额贷款投放作为助力乡村振兴的重要抓手，着力支持农村实体经济发展，实现精准帮扶，增强内生动力，通过“脱贫小额贷款”为乡村振兴贡献“金融大力量”，全面激发乡村经济发展活力。今年该行累计投放2007户，金额9553.05万元，完成投放任务的111.08%。 制度上真落实，狠抓主体责任。垣曲农商银行强担当、求实效、高站位、抓落实，制定并下发《垣曲农村商业银行脱贫人口小额信贷管理办法》、《垣曲农村商业银行“整村授信”工作实施方案》等规章制度，加快推进脱贫小额贷款发放工作稳步开展。以“党建+金融 助力乡村振兴”工作为抓手，通过“整村推进、批量授信”模式组织辖内客户经理优先对符合条件农户评级授信，建立“村村有人管，户户有人包，社区不遗漏”的金融脱贫网络体系。 宣传上出实招，拓宽受众范围。一是结合辖内村两委，组织召开整村授信贷款投放会议，借助村镇公示栏、广播台、党员微信群等开展全方位、多维度地宣传，进一步扩大脱贫小额信贷政策知晓率。二是下乡入户，组织客户经理成立宣传队，对各村组进行点对点、面对面宣传，通过召开政策座谈会、发放宣传折页、农户家访等方式，引导群众深入了解贷款办理方式、额度、贴息政策等内容，推动脱贫小额贷款用之于民、惠之于民。 审核上严把关，做到能贷尽贷。坚持”户借、户用、户还“，贷款资金精准用于建档立卡脱贫户和边缘易致贫户发展生产和开展经营，严禁借机冒贷、转贷。加强与当地政府、县乡村振兴局、村两委及驻村第一书记等沟通协作，对借款人定期进行现场检查或非现场监测，及时了解其生产经营、偿债能力、家庭信息等相关情况，实行台账管理、动态监测、精准扶贫，确保贷款资金落实落地，用于带动群众增收致富。 放款上提速度，优化金融服务。该行结合实际情况，简化业务手续、提高办贷效率，在防范风险的前提下实现快调查、快审批、快放款。对于前期已进行入户调查并评级授信的脱贫户，将前期入户调查、评级授信过程视为贷前调查与审查的前移，直接使用已有的评级授信结果，减少重复性调查工作，提高业务办理质效。

6月21日上午，在肇庆市广宁县，“广宁县木格镇创业担保贷款服务站”揭牌成立，这是肇庆市首个创业担保贷款服务站，由广宁县人力资源和社会保障局会同木格镇、中国邮政储蓄银行广宁县支行共同设立。创业担保贷款服务站的建立，能在进一步稳定和扩大就业的同时，优化营商环境，并通过试点“一站式服务”，支持返乡创业者以及小微企业创业就业，激发乡镇创业创新活力。 “广宁县木格镇创业担保贷款服务站”揭牌成立。 据了解，广宁县木格镇由肇庆市人力资源和社会保障局牵头，会同广宁县人力资源和社会保障局等五个单位挂点联系驻镇帮扶。“‘一站式服务’是指木格镇贷款申请人可到木格镇创业担保贷款服务站提交相关申请材料，由专员全程跟踪协助处理，可快速实现全流程办理创业担保贷款业务。”广宁县人社局副局长黄国宁介绍道。全流程一站式办理、打通服务群众最后一公里、多方合作试点先行，这是“一站式服务”工作的三项创新，走出了木格镇乡村振兴高质量发展的新路子。 向木格镇创业者发放创业担保贷款。 在此次服务站的创办过程中，“邮储银行广宁县支行坚守服务‘三农’、服务中小微企业的战略定位，和广宁县人社局通过银社合力向市场主体推出创业担保贷款产品。”邮储银行广宁县支行零售信贷部主管刘春诚说，创业担保贷款针对符合条件的申请企业或个人可以获得2%的贴息和最高500万元的贷款额度，通过减费让利方式，解决经营实体融资难、融资贵等问题。截至目前，邮储银行广宁县支行已累计发放创业担保贷款近千笔，金额超9500万元。 通过 “一站式服务”的创新模式，木格镇在总结成熟的办理经验后，再逐步向条件成熟的地方推广，从政策上为小微企业和返乡创业人员纾困解难，从流程上纵深推进“放管服”改革。“这既是落实肇庆市委市政府‘一事一办’的工作要求，也是落实帮扶单位资源优势向驻点镇做好先行先试的具体体现。”驻木格镇工作队队长陈锐说，接下来，工作队将把惠民政策逐一推行落实，使创业贷款惠民政策能够惠及更多群众。

随着金融脱虚向实，产业升级持续深化，产业金融呈加速发展：核心企业及银行将视线重回至产业链本身，注重交易信用，并从单一借贷业务演进到多元化的金融和非金融服务。 对商业银行而言，不再局限于提供简单的资金融出，更谋求产业链中的账户管理、结算服务以及科技输出等。“当前银行的净息差创历史新低，我们正改变传统的供应链金融模式。”多位银行业人士对《财经》称。 商业银行一边联合产业链中的核心企业研发产品，如针对上游的应收账款质押产品，下游的预付款融资、仓单质押等产品；另外一边，不断通过产业生态圈，打造交易闭环、风险闭环、资金闭环，解决产业链上的信息不对称等问题。 对核心企业而言，最近几年也在发生变化。“过去一些核心大企业入股或参股银行、信托、基金、金融科技等机构，利用金融属性赚钱，结果产业和金融板块出现风险。如今越来越多的核心企业敬畏风险，更专注主业。”一位产业链资深人士对《财经》表示。 相较于之前，核心企业扮演的角色不仅是担保中介、贴息者，更在意上下游各个企业的多种诉求。“我们的分销商和供应商有1万多家，正不断促使它们进行直接项目对接，达成实质性合作，进而加长产业链、加粗产业束。”中亿丰控股集团（一家多年跻身中国民营企业500强的公司）总裁曾成武告诉《财经》。 从更宏观的层面上来看，当前各国对产业布局的争夺日渐激烈，保障产业链安全成为重中之重。“核心企业应当发挥业务牵引、加紧链接上下游结构连结，任何一点风险都值得重视。”曾成武称。 在经济下行以及监管趋严、数字化快速发展中，未来金融和产业将有更大合作空间。“产业是基础，金融是催化剂，二者互动才能创造更大的价值。”银企的多位人士已成共识。 在谈及产业和金融下一步合作时，曾成武表示，将与银行进一步探讨业财税一体化，共同搭建或引进第三方平台，逐步实现产融结合工具的自主化和智能化。 不过，在实践中，产业金融数据资源积累机制的建设并非易事。一位银行业人士对《财经》称，位于上下游的中小企业，对于数据资源的重视程度较低，不易保存。另外，不同银行的数据标准也不一致，产业与多家银行合作时会出现割裂。 此外，同时精通金融与产业的专业性人才缺乏。“不少银行的业务经理并不熟悉产业，难以发现客户的真正需求，最后呈现的结果最多能达到最初信息的30%。”一位头部全国性股份制银行交易银行部相关负责人称。 由单一信贷到多元共建 在过去，银行只对产业链中的核心企业及链上联系紧密的少数企业提供融资，但近年来发生了较大改变。 首先体现在更多的信贷产品上。“既有产业链上游供应商提供的保理融资、应收融资、票据融资等产品，也有产业链下游经销商的订单产品，此外还有政采贷款、平台贷款等特色产品。如果客户需要，还可以专门定制差异化新产品。”在谈及供应链金融产品供给时，农行山东分行相关人士表示。 商业银行的很大动力来自应对净息差的下降。数据显示，2022年末商业银行的净息差为1.91%，而在2023年上半年低至1.74%。 发展产业金融可以实现批量获客，以量补价。“通过供应链核心企业这一‘点’拓展进行全产业链营销，将其上游供应商和下游经销商都营销成银行的客户，做到‘以点带链’，众多的产业链都如此营销，就能实现‘以链拓面’，从而获得庞大的客群，并带来新的利润增长。”上述农行人士称。 在更为竞争的市场，银行行长们思考的是在提供信贷产品之外，如何为产业链上的各个企业提供增值服务，探索相关场景的解决方案。 “苏州当地有中资银行、外资银行50多家，实在太卷了。我们正利用银行的金融优势和数字化能力，为产业提供融资+融智的解决方案。”恒丰银行苏州分行副行长曹晓梅称。 恒丰银行苏州分行寻找到的产业之一是依托常熟服装城的电商直播业。公开资料显示，常熟服装城作为华东地区产业链最完整、交易规模最大的纺织服装基地，形成了交易规模超千亿元的产业集群。 在成熟的产业中，银行很难扮演核心的角色。曹晓梅表示，电商直播行业属于新兴行业，因轻资产等特点，不易从传统信贷中获取资金。 “但经过深入研究，我们为当地一家服装业的核心企业提供5000万元贷款，支持升级改造；并为相关物流产业发放1.3亿元贷款，用于产业园内物流仓储建设；为产业链上的数字贸易公司发放5000万元贷款，支持电商贸易的发展。并为链条上的一些企业开通了数字人民币的账户，后期将为其旗下上万名电商主播提供数字人民币代发薪业务。此外，我们正在帮助该行业搭建服务平台，不仅可以满足主播以及小企业主的信贷服务及财富管理等需求，也帮助行业做数据分析，这有利于电商了解消费者的行为和喜好，提升经营效率。”她说。 在曹晓梅看来，商业银行的产业金融将渗透到产业链的生产经营各个环节中，金融服务不仅局限于简单的资金输出，而是涵盖企业从原材料采集、生产、仓储、运输、销售等环节，提供如账户管理、结算服务、现金流管理、咨询顾问等多项服务。这是银行业转型之路。 在金融服务实体的同时，核心大企业也更关注产业链上下游企业及主业的安全。“以我们为例，对建材、劳务等方面的年采购量超过200亿元。在百年未有之大变局下，产业链供应链关键环节若出现小故障，则会关乎产业循环运转，甚至影响区域经济和民生就业。”曾成武表示。 “以前只提供信用背书，而当下为它们创新商票保贴、供应链产品、资产证券化产品等，并撮合上下游企业的项目达成，增强彼此的信任和合作，实现共同发展。”曾成武称。 随着新技术的发展，在曾成武看来，产业与金融分工明确，但融合加剧。“产业和金融都在回归本源。对我们而言，正积极进行业财税一体化体系开发建设，并与银行等金融业机构合作，搭建或引进智能化第三方平台作为产融结合的抓手，让产业迸发出更大的活力。” “这样一方面减少人为干预因素，有效实现业务与财务的融合，真实反映业务现状；一方面基于业财真实性，与金融业创设各类金融产品，甚至可以让其他金融机构和中小金融产品投资者参与交易。”他称。 数据壁垒、人才短缺待破题 数据资源是产业数字金融的基础，也是核心之一。若没有足够的数据资源做支撑，产业金融就成了空中楼阁。 在谈及产业金融痛点时，农行山东分行人士称，数据量匮乏使得银行难以获得关于客户的多维度多层次指标，从而影响银行的客户画像，难以给客户准确核定授信，不容易掌握客户存在的各类不能按期还款的风险情况，最终可能造成损失。 在华夏银行经济师张震冬等人看来，应解决以下困难：产业链各主体之间存在着天然的数据流动壁垒，数据难以跨企业流动，需要建设桥梁将各个孤岛串联起来。 产业链核心企业的上下游多为中小企业，对于数据资源的重视程度也较低，应帮助它们留存数据、保护数据。 对商业银行来说，其内部各部门之间也存在数据流动壁垒。“因此不同业务部门都会按照各自的理解建立数据标准，企业与银行合作的时候出现了割裂。银行业对待数据的规则需要标准化。”有银行资深人士称。 不仅如此，综合化人才的需求量不断增加，但存在供给不足。上述全国性股份制银行交易银行部相关负责人称，目前市场上大部分从业人员缺乏相关经验，熟悉产业、金融产品，又懂营销的产品经理少之又少。“从目前来看，总分支各个层面的分层传导培训参差不齐，服务质量和效率不高。”他称。

最近，深圳税务部门在调研中了解到，一些企业在生产经营过程中，会选择购买理财产品以实现资产的保值增值。然而，部分企业对于理财产品产生的利息收入，未能准确地进行税务处理，极易产生税务风险。 典型案例：企业财务费用为大额负数 A公司于2016年4月在深圳市大鹏新区注册成立，主营投资兴办实业及新兴产业项目。税务干部日前在走访该企业时发现，其2023年第三季度预计申报企业所得税收入为2348万元，财务费用为-7342万元，期末货币资金为4398万元，大额的负数财务费用引起税务干部的关注。 A公司财务负责人朱先生介绍，由于公司注册资本金额大，为使实收资本保值增值，便购买了一款合同中明确承诺“保本”的理财产品，以期获得收益。该收益全部作利息收入入账处理，预计在年度企业所得税汇算清缴时，按负数财务费用填报缴纳企业所得税，增值税上作不征税项目处理。 政策分析：“保本”理财收入应按规定纳税 根据相关规定，财务费用指企业为筹集生产经营所需资金等而发生的费用，具体包括利息净支出（利息支出减利息收入后的差额）、汇兑净损失（汇兑损失减汇兑收益的差额）、金融机构手续费以及筹集生产经营资金发生的其他费用等。由此可见，当利息收入及汇兑损益之和，大于利息支出、汇兑损失、金融机构手续费以及筹集生产经营资金发生的其他费用时，那么财务费用的数据是负数；反之则为正数。 根据企业所得税相关政策规定，国债利息收入、符合条件的居民企业之间的股息、红利等权益性投资收益等可以免征所得税，而企业购买银行理财产品取得的收益不属于政策规定的投资收益，应依法缴纳企业所得税。 在增值税方面，《财政部 国家税务总局关于全面推开营业税改征增值税试点的通知》（财税〔2016〕36号）附件1《销售服务、无形资产、不动产注释》第一条第（五）项规定，各种占用、拆借资金取得的收入，包括金融商品持有期间（含到期）利息（保本收益、报酬、资金占用费、补偿金等）收入、信用卡透支利息收入、买入返售金融商品利息收入、融资融券收取的利息收入，以及融资性售后回租、押汇、罚息、票据贴现、转贷等业务取得的利息及利息性质的收入，按照贷款服务缴纳增值税；以货币资金投资收取的固定利润或者保底利润，按照贷款服务缴纳增值税。 同时，《财政部 国家税务总局关于明确金融 房地产开发 教育辅助服务等增值税政策的通知》（财税〔2016〕140号）规定，《销售服务、无形资产、不动产注释》第一条第（五）项第1点所称“保本收益、报酬、资金占用费、补偿金”，指合同中明确承诺到期本金可全部收回的投资收益。金融商品持有期间（含到期）取得的非保本的上述收益，不属于利息或利息性质的收入，不征收增值税。 由此可见，A公司购买了大额理财产品，所取得的利息收入远大于支出，造成了财务费用为负数。经查看A公司购买的理财产品合同，合同中明确承诺到期本金可全部收回，因此A公司该笔收益属于财税〔2016〕36号文件所称的“保本收益、报酬、资金占用费、补偿金”，需要按照“贷款服务”缴纳增值税。最终，经税务干部详细辅导，A公司及时更正税款所属期增值税申报表并补缴了相应增值税，同时表示将依法依规准确申报缴纳企业所得税。 风控提醒：注意甄别不同类型理财产品 据了解，企业的财务费用为负数，通常情况下主要有三种原因：一是企业的银行存款余额大大高于银行借款余额，在这种情况下，尽管银行存款的利率远小于银行借款和公司债券的利率，但由于利息收入大于利息支出，仍会导致企业的财务费用为负数，这种情况多发生在刚刚上市或配股的公司中；二是公司将资金借给其他企业使用，尤其是借给关联企业使用，收取利息或手续费计入利息收入，高额利息收入与利息支出相抵后导致财务费用为负数；第三种常见原因是，企业持有大量外币，在汇率波动的情况下获得巨额的汇兑收益，收益大于支出从而导致财务费用为负数。 A公司购买理财产品后，其企业所得税并不是按照单一业务来缴纳的，而是所有业务汇总后，有应纳税所得额的需要缴纳税款。有的企业可能汇算清缴利润总额为正数，但是经过纳税调减、弥补以前年度亏损后应纳税所得额为0，则不需要缴税。 就增值税而言，不同类型的理财产品，应当注意区分是保本型还是非保本型。对于保本型的理财产品，在持有期间取得的收益，企业须按照“贷款服务”缴纳增值税；对于非保本型的理财产品，持有期间取得的非保本收益，由于不属于利息或者利息性质的收入，不需要缴纳增值税。 如果企业提前转让理财产品，则属于金融商品转让，需要按照卖出价扣除买入价后的余额，按照6%税率缴纳增值税（小规模纳税人按3%）。若按盈亏相抵后出现负差，可以结转到下一个纳税期，与下期转让金融商品销售额相抵；如果到年末还是有负差，那么不能结转到下一个会计年度。 随着金融市场不断创新发展，可以供企业购买的理财产品也越来越多，不仅有传统的银行理财产品，还有保险产品、信托产品、公募基金及私募基金等资管产品。建议企业财税人员一定要认真学习税收政策，厘清理财产品的不同类型，切实根据具体的产品类型准确地进行税务处理，切勿将不同理财产品混淆并盲目进行税务处理，导致发生不必要的税务风险。

成华区大力实施新兴金融聚势提能工程，借力“蓉易贷”普惠信贷工程推广，进一步升级科创金融服务体系，依托成华区“蓉易贷”服务中心，联合驻区银行、投资机构、西南财大等专业力量，致力于为早期中小微企业雪中送炭。 截至目前，成华区累计入库“蓉易贷”白名单企业1351户，累计为区内近4000家企业提供信贷85.43亿元。 01 企业走访常态化，产品宣传手册化 成华区充分发挥工作合力，各行业主管部门、功能区管委会（促进中心、办公室）、街道办事处定期提供企业名单，由成华区“蓉易贷”服务中心按照银行风控要求进行精准筛选，不断更新成华区内企业融资白名单，每周安排专人与白名单企业进行电话沟通，甄选出当下有融资需求且初步符合风控要求的企业，开展常态化企业走访工作。走访企业过程中，对“蓉易贷”进行宣传，并通过实地考察的方式，深入了解企业的背景及经营情况，重点了解企业的主营范围、股权结构、经营状况、融资难点。 这种面对面深度交流的方式，大大提高了企业融资的效率，深入强化了成华区“蓉易贷”服务中心功能，进一步构建了成华区“蓉易贷”服务中小微企业的长效金融机制。 02 贷后跟踪日常化，贷投联动深度化 成华区国资和金融局针对政府、投资机构、企业之前存在信息不对称的情况，会同成华区“蓉易贷”服务中心共同研究，精准邀请投资机构和企业进行参与，充分增进了投资机构和企业之间的沟通理解，提升合作效率。 成华区“蓉易贷”服务中心对目前所服务的重点贷款企业每月进行服务跟踪与数据采集及管理，通过数据指标监测和分析实时掌握企业发展动态，对企业的发展进行评估和指导，为企业做好风险预测，帮助企业健康发展，为银行做好贷后管理，避免出现坏账。 同时，服务中心为投资机构筛选优质项目，对满足其投资方向及投资模型的项目予以推荐，推动企业与投资机构建立联系，并在之后投资的过程中协助企业准备梳理相关资料，加强与投资机构的沟通，促进项目投资合作。在为银行深度赋能，有效改善供给的同时，缓解中小企业融资难问题，推动中小微企业成长与发展。 03 产学研用创新化，人才培养具体化 成华区依托“蓉易贷”服务中心为西南财经大学学生提供实训机会，将企业需求与人才发展相结合，牢牢坚持人才引领发展的战略地位，形成有利于人才成长的培养机制。 2023年10月24日下午，由成华区“蓉易贷”服务中心联合西南财经大学会计学院举办的“财会金融实训基地宣讲暨培训会”在西南财经大学光华校区顺利举行。服务中心负责人鲁品、会计学院党委副书记杨长虹、会计学院院长助理吴颖洁、实训基地负责人黎敏等相关人员出席本次会议。服务中心负责人鲁品向同学们送出寄语，希望同学们充分利用实践基地的平台，掌握工作方法，运用自身的专业知识助力小微初创企业的发展，在锻炼实践能力的同时，帮助中小微企业完成尽职调查和贷后融资等后顾之忧，他殷切希望参训同学们能够认真勤勉地圆满完成实践任务。 此次活动中，在上一期实训基地工作中表现优秀的同学们进行了经验分享，实训基地为这些同学颁发了“优秀实习标兵”“优秀学员”荣誉证书。

服务背景介绍 近两年平台服务了很多IT互联网员工，通过深入沟通后发现IT互联网员工普遍对银行信贷产品、政策、利率、还款方式概念了解不够，一不小心可能就掉进了“信贷大坑”，如办理了高利率的等额还款产品、办理了全额上征信的信用卡分期产品，影响后续优质产品的申请，亦或自己征信查花后不知所措。 如果你希望用最少的时间和资金成本获取最优的信用贷款组合方案，不妨联系小编微信xingzhewujiang_sz预约贷款咨询服务，我们将按照你的征信和资质的实际情况定制化匹配银行产品，进行最优产品组合设计，帮你省时省钱！ 服务价值 01 省钱！ 同样是100万额度的贷款，不同的产品选择，不同的产品组合，所付出的成本和时间，可能相差甚远，这就是我们贷款咨询服务的价值。 举例，100万的“宁波-白领通+万利”VS 100万的“东莞银行优职贷”成本对比： 100万宁波月息支出约:100万*7.2%/12=6000+元 100万东莞优职贷月息支出：100万*4.8%/12=4000元 宁波百万信用贷比东莞银行百万信用贷每月少支出至少2000元，每年少支出24000元！ 以上只是举一简单的例子，实际操作过程会比这复杂，因为很多IT互联网员工需要的额度远不止100万，而是200万或300万甚至500+万，产品组合设计、申请技巧就要复杂得多，专业人士的介入指引就很有必要！ 02 省时间！ IT投资圈平台内部有互联网员工家属，平常不少在抱怨配偶加班有多厉害，我们深知大多数IT互联网员工平日工作都非常忙，目前市面上很多银行产品前期需要准备的资料较多，包括身份证、征信报告、收入证明、银行流水、资产证明等，还需要跑银行网点签资料审批，放款时还需要再跑一次签放款手续（抱头痛哭~~)。部分银行产品每年过桥一次，要重新走一遍放款手续，实在折腾不起…. 面向人群 1）有首套房购房需求的人群，快速实现安居梦 对于刚毕业几年的年轻人，手头资金比较有限，但一二线城市房价蹭蹭往上涨，能早上车还是尽早上车，剩下就安心工作还房贷，这就是房子给予的稳稳的幸福。无奈资金缺口较大，跟亲戚朋友借钱，又开不了口，也不敢随便申请信用贷，担心影响后续购房。——资深信贷专家为你把关指导，轻松实现安居梦！ 2）有改善住房需求的人群，快速实现居住条件改善 随着二胎、三胎政策放开，改善型需求慢慢增多，置换房产是个比较复杂的过程，涉及赎楼、卖房、买房、贷款等过程，涉及资金操作也比较频繁，特别如果在资金不足情况下，需要动用银行其它贷款，涉及金额比较大，需要有专人指导如何申请到最优的XYD组合资金，如何用好这些资金，尤为重要！金额较大，如果不讲究科学的申请方法技巧和使用次序，弄花征信不说，还可能拒贷。——资深信贷专家给予专业指引，稳妥操作不误事！ 3）有债务优化诉求，且对资金量要求较高的人群，快速盘活手中的资产 年少无知亦或没空研究银行这些信贷产品，早些年不少IT互联网员工都踏入过一些大大小小的坑，背负着年化15%+的数百万债务。部分员工资质很好，但却是XYD白户，任性“空放着”银行数百万的低息信用贷产品，如何盘活隐形资产，实现效益最大化 ？——资深信贷专家为你把脉，定制优化方案，包括如何盘活资产，实现效益最大化！ 服务流程 1，联系对接提前确认需求 2，征信和资质诊断与评估 3，签订服务合同并预收定金 4，定制化贷款组合方案 5，跟进各银行办理进度 6，办理完毕，收取尾款 收费标准 银行信用贷 1）IT互联网员工：合同签订后预付部分定金，额度批复出来后收取剩余部分。单笔最低3888元。 2）其他员工：合同签订后预付部分定金，额度批复出来后收取剩余部分。单笔最低5888元。 银行抵押贷 我们有丰富的银行合作资源，有业内10+年经验的资深银行从业专家，擅长解决“疑难杂症”，合同签订后预付部分定金，办理完毕后收取剩余部分。 信贷额度 满一年社保的IT互联网员工且征信良好 基层：200W以上低息信贷额度 中层：300-500万额度 高层：600W以上额度 案例1-不懂资金规划陷入债务陷阱： L 员工平时工作较忙（研发部门），疏于管理自己的征信，贪图方便使用网贷、信用卡形式的分期产品较多（对等额还款的利息计算完全没概念），不仅导致征信花了，每个月体现的负债也比较多，到真正想用较大金额银行优质信用贷时，却无法通过，甚是惋惜。IT投资圈为其针对性出了债务优化方案，前后只花了2个月时间，就为TA重新申请了160万平均年化5%的优质信用贷产品，助力L员工成功ZHIYE，实现资金的高效过桥。 案例2-低质量贷款导致月供过高： T 员工20年初申请了宁波尊尚+万利金，当时恰逢宁波地推比较厉害，看到额度比较高就去办理了，下来后才发现万利金这个产品全额上征信，很多银行会将总额的10%记作每月负债，即使不支用，40万额度也相当于每月4万的负债，这样T员工与其它优质信用贷基本就无缘了，这两个产品的利率又偏高，整体使用成本居高不下。IT投资圈资深债务优化专家帮助坐镇把脉，帮助出了优化提额方案，操作顺序为：平万利金债务→养征信→重新组合申请，最终帮助成功申请到了220W额度。

7月19日，2023年北京市贷款服务中心“信贷易融”系列银企对接会启动会在市政务服务中心5层多功能厅举行。 本次活动由市政务服务局会同市委统战部、市工商联、北京银保监局、人行营管部、市金融监管局等6部门联合举办，在前期多种形式调研的基础上，聚焦企业融资需求，切实发挥贷款服务中心的平台作用，主动向前，为小微企业融资提供银企对接渠道，通过“引进来、走出去”促进银企交流和融资服务更扎实的落地。 市银行业协会，贷款服务中心22家进驻银行、16家进驻担保机构的驻场人员和有关同志，以及30余家企业代表参会。 启动会上，市政务服务局介绍了贷款服务中心运行情况及工作成效，市委统战部、市工商联、北京银保监局、人行营管部分别介绍了本部门助力中小微企业融资举措。 参会企业代表分享了在贷款服务中心的融资体验，充分肯定了进驻银行所提供的扎实细致调研、精准政策解读、贷款产品匹配、及时高效审批等服务，并表示贷款服务中心相关融资服务和政策优惠对初创研发企业缓解资金缺口起到了重要的支持作用。 22家进驻银行针对参会企业经营阶段情况和融资需求，重点介绍了信用贷、抵押贷和政采贷等近40款特色产品，现场解答企业关心的问题。 贷款服务中心成立于2020年4月，坐落于北京市政务服务中心4层，汇聚首贷、续贷、确权融资、知识产权质押融资等服务，并提供首次贷款贴息和担保费用补助专属政策。 截至今年上半年，累计登记业务申请共8.27万笔，涉及贷款金额约3400.92亿元，其中审批通过6.96万笔，涉及金额约2862.95亿元，科创、商贸、文化传媒类企业贷款占比46%，小微企业贷款占比99%。 贷款服务中心现有进驻银行22家、担保机构16家、小贷机构1家、融资租赁1家、商业保理1家、资产评估1家等金融机构，共进驻的170个贷款产品，其中小微企业较为关注的信用类产品为65个、占比38%；各进驻机构筛选专业的客户经理驻场为企业提供面对面的融资服务，实现企业融资服务可比可选。 去年，贷款服务中心已在北京市政务服务网“办好一件事”场景专区开通线上服务渠道。企业进入获得信贷“一件事”统一申请入口，可直接浏览贷款服务中心的融资产品，与贷款服务中心综合窗口人员线上进行沟通并提交申请，享受与现场相同的平台服务。 贷款服务中心“信贷易融”银企对接会将不定期举办，企业可拨打贷款服务中心咨询电话（010-89153158）了解相关情况或报名参会。后续，“信贷易融”银企对接会将开展政策宣讲、产品介绍、沟通交流等多种形式的活动，切实服务小微企业，推动金融机构、企业共同成长。

现如今在金融市场中，贷款中介的角色备受重视了。无论是协助借款人与银行合作贷款，还是作为小贷公司或个人的居间方提供贷款服务，中介的角色已经根深蒂固的呈现在每一位需要贷款的人心中。 随之而来的问题是如何收取贷款服务费，以确保中介人能够合法获得他们应得的报酬。 大家都说中介收费不合理，下来我给大家说一下，中介收费待敌合不合理。 1.法律依据： 根据《民法典》第928条，中介人完成委托事务后，委托人应按照约定向其支付报酬。 2.服务费的合法性： 贷款中介应确保贷款服务费的收费标准在合法范围内，通常为贷款金额的3%至6%之间，但这仍需要根据具体情况来确定。 3.解除委托合同后的赔偿： 委托合同的解除可能导致直接损失，包括应收的贷款服务费，以及间接损失。 4.合同条款的明确性： 贷款中介应确保贷款服务合同中的条款明确而具体，包括服务费用、委托事务标准、解除合同条件和赔偿事项。 建议签署书面的《贷款服务合同》以及相关附件，以确保交易条件明确。 5.授权委托书的使用： 中介人可以要求委托人签署《授权委托书》，明确委托事项、委托权限和委托期限，以规范合作关系。 6.预先收取服务费或提供保证人： 为减少风险，中介人可以要求借款人提前支付部分或全部的服务费，或要求提供担保人。 这可以在合同中明确约定，但需要确保合同条款合法且符合法律要求。 7.明确中介身份： 中介人应向出借人或第三方明确其中间人或代理人身份，以及委托权限，同时保留相关证据以支持其权益。 8.合法收费：法律并没有规定收费标准是什么，但是根据市场定向，不能太高也不能太低，打破这个市场平衡。 9.风险管理：中介人应采取措施降低风险，例如要求借款人提前支付部分或全部的服务费，或要求提供担保人。这有助于确保即使合同解除或委托事务无法完成，中介人仍能得到合理的报酬。 10.合同管理和文件保留：中介人应建立良好的合同管理和文件保留体系，以便在发生争议或法律纠纷时能够提供相关证据，特别是对于解除合同后的损失赔偿。 11.合规性和法律咨询：贷款中介应不断关注法律法规的变化，并在必要时寻求法律咨询，以确保其操作合规。合规性是维护声誉和长期业务成功的关键。 12.服务质量和道德标准：除了法律要求外，贷款中介要持有很高的道德标准，给客户留下良好的道德印象，以至于以后客户转介绍。 贷款中介在提供服务的同时，需要充分理解并遵守法律法规，同时确保与客户之间的合同明确、公平，以维护双方的权益，促进金融市场的健康发展。透明度、合规性和高质量的服务是取得成功的关键要素。